夫妻共同做生意时以一方或双方名义向银行申请贷款，在符合法律规定和银行要求的情况下是合法的。以下从不同角度为你详细分析：
合法性角度
- 符合贷款主体资格要求
- 银行贷款业务中，贷款主体可以是自然人、法人或其他组织。夫妻作为具有完全民事行为能力的自然人，有资格向银行申请贷款。只要夫妻双方或一方具备还款能力、信用状况良好等银行要求的条件，就可以成为合法的贷款主体。
- 例如，夫妻共同经营一家小超市，因进货需要资金周转，以丈夫的名义向银行申请贷款。丈夫有稳定的收入来源，信用记录良好，符合银行的贷款条件，这种情况下贷款行为就是合法的。
- 贷款用途合法
- 贷款用途必须符合法律法规和国家政策的规定。夫妻做生意申请贷款，贷款资金应用于合法的商业经营活动，如购买原材料、支付员工工资、租赁经营场所等。
- 假设夫妻开了一家餐厅，申请贷款用于装修餐厅、购买厨房设备等，这是为了改善经营条件、扩大经营规模，属于合法的贷款用途。但如果将贷款资金用于非法活动，如赌博、贩毒等，则贷款行为不仅不合法，还可能涉及刑事犯罪。
贷款形式角度
- 以一方名义贷款
- 夫妻一方以个人名义向银行申请贷款用于共同生意经营，这种情况下，贷款合同通常只约束申请贷款的一方和银行。但如果另一方在贷款过程中提供了担保，或者贷款资金实际用于夫妻共同经营，那么另一方也可能需要承担相应的还款责任。
- 比如，妻子以个人名义向银行申请了一笔贷款用于夫妻共同经营的服装店进货，丈夫虽然没有在贷款合同上签字，但为这笔贷款提供了房产作为抵押担保。如果妻子到期不能偿还贷款，银行有权要求丈夫以抵押的房产承担还款责任。
- 以双方名义贷款
- 夫妻双方共同向银行申请贷款，双方都作为贷款合同的当事人，对贷款债务承担连带责任。这意味着银行可以要求夫妻任何一方偿还全部贷款本息，一方偿还后，有权向另一方追偿其应承担的份额。
- 例如，夫妻共同向银行申请了一笔联名贷款用于开办一家工厂，在贷款合同中明确约定双方为共同借款人。如果工厂经营不善，无法按时偿还贷款，银行可以同时向夫妻双方追讨欠款，夫妻双方都有义务偿还全部贷款。
法律风险提示
- 债务承担风险
- 无论是以一方名义还是双方名义贷款，如果生意经营失败，无法按时偿还贷款，夫妻双方都可能面临银行的催收、诉讼等法律风险。银行有权通过法律途径追讨欠款，包括查封、扣押、拍卖夫妻双方的财产。
- 比如，夫妻以一方名义贷款购买了一辆货车用于运输生意，后因市场竞争激烈，生意亏损，无法偿还贷款。银行可以将夫妻共同居住的房屋进行查封拍卖，以偿还贷款本息。
- 信用受损风险
- 逾期还款会导致夫妻双方的信用记录受损，影响今后再次申请贷款、办理信用卡等金融业务。信用记录不良还可能对夫妻的就业、出行等方面产生不利影响。
- 例如，夫妻因贷款逾期被列入银行的不良信用记录名单，之后想要购买新房申请住房贷款时，银行可能会因为他们的信用问题拒绝贷款申请。
建议：夫妻在做生意申请银行贷款时，要充分了解贷款的相关法律法规和银行的要求，明确贷款用途和还款计划。在签订贷款合同前，仔细阅读合同条款，确保自己清楚了解合同中的权利和义务。如果对贷款合同条款有疑问，可以向我咨询。同时，要合理规划生意经营，确保有足够的还款能力，避免因贷款问题给家庭带来不必要的法律风险和经济损失。