结论前置：在面临网贷和信用卡还不起的情况时，选择协商还款是一个值得考虑的选项，但具体是否选择以及如何协商，需根据个人实际情况和法律规定来综合判断。

一、协商还款的法律依据与合理性

1. 法律依据：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，债务人有权与债权人就债务的履行进行协商，包括延期履行、分期履行等。这为协商还款提供了法律基础。
   • 同时，金融机构（包括网贷平台和银行）在面对债务人还款困难时，也通常愿意通过协商来寻求解决方案，以减少坏账损失。

2. 合理性：

   • 协商还款可以减轻债务人的还款压力，避免因为一次性还款困难而导致的逾期、罚息等额外费用。
   • 对于金融机构而言，协商还款也是一种风险控制的手段，有助于维护其资产质量。

二、协商还款的适用情况与策略

1. 适用情况：

   • 当债务人面临短期资金困难，但预期未来能够恢复还款能力时，协商还款是一个较好的选择。
   • 如果债务人因为特殊原因（如疾病、失业等）导致还款能力下降，也可以与金融机构协商调整还款计划。

2. 协商策略：

   • 主动沟通：债务人应主动与金融机构联系，说明自己的还款困难和还款意愿，提出协商还款的请求。
   • 提供证明：为了增加协商的成功率，债务人可以提供相关证明材料，如医疗证明、失业证明等，以证明自己的还款困难是客观存在的。
   • 合理提议：债务人应根据自己的实际情况和还款能力，提出合理的还款计划，如延期还款、分期还款等。

三、协商还款可能面临的法律后果与风险

1. 法律后果：

   • 如果协商成功并达成还款协议，债务人应按照协议履行还款义务。如果未能按照协议履行，金融机构有权采取法律手段追讨债务。
   • 如果协商失败或金融机构不同意协商还款，债务人可能面临逾期、罚息、信用记录受损等后果。

2. 风险防范：

   • 保留证据：在协商过程中，债务人应保留好与金融机构的沟通记录、协议文本等证据，以备不时之需。
   • 谨慎承诺：债务人在提出协商还款请求时，应谨慎评估自己的还款能力，避免做出无法履行的承诺。
   • 寻求专业帮助：如果债务人对协商还款的法律后果和风险不确定，可以寻求专业律师的帮助，以获取更准确的法律意见。

四、其他建议

1. 评估财务状况：在决定是否协商还款前，债务人应全面评估自己的财务状况，包括收入、支出、资产和负债等，以确定自己的还款能力和协商的可行性。
2. 了解金融机构政策：不同金融机构对于协商还款的政策可能有所不同，债务人在协商前应了解相关金融机构的政策和要求，以便更好地进行协商。

最后，面对网贷和信用卡还不起的情况，选择协商还款是一个值得考虑的选项。但具体是否选择以及如何协商，需根据个人实际情况和法律规定来综合判断。如果你在此过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。