结论：网贷合同签了但钱没到账，合同是否有效需分情况讨论，一般来说，合同本身可能成立但未生效或效力待定，具体取决于合同条款约定及实际履行情况。

1. 合同成立与生效的区别

• 合同成立：指双方就合同主要条款达成一致，形式上完成签约（如电子签名、纸质签字等）。此时合同已成立，但未必立即生效。
• 合同生效：需满足法定条件（如主体合格、意思表示真实、内容合法等），且通常以实际履行为生效要件（如贷款方放款）。若合同明确约定“以到账为生效条件”，则钱未到账时合同未生效。

2. 钱未到账对合同效力的影响

• 情况一：合同未约定生效条件
  若合同未明确约定“放款后生效”，则合同自签订时成立并生效。但贷款方未放款构成违约，您有权要求其履行放款义务或赔偿损失（如因未放款导致的资金周转成本）。
• 情况二：合同明确约定生效条件
  若合同中写明“本合同自贷款方将款项划入借款人账户时生效”，则钱未到账时合同未生效。此时贷款方若拒绝放款，您无法强制其履行，但可主张其承担缔约过失责任（如因协商合同产生的合理费用）。
• 情况三：贷款方根本违约
  若贷款方明确表示拒绝放款或长期拖延，可能构成根本违约。您有权解除合同，并要求其赔偿全部损失（包括直接损失和可得利益损失）。

3. 潜在风险与建议

• 风险点：
  
  • 部分网贷平台可能以“合同生效”为由要求您支付费用（如手续费、保证金），但实际未放款。此类条款可能因显失公平被撤销，您有权拒绝支付。
  • 若合同中存在“霸王条款”（如单方面免除贷款方责任），您可主张条款无效。
• 建议行动：
  
  1. 核查合同条款：重点查看“生效条件”“违约责任”等条款，明确双方权利义务。
  2. 固定证据：保存合同文本、沟通记录（如微信、邮件）、未到账证明（如银行流水）等。
  3. 协商或诉讼：
     
     • 若贷款方存在过错，可先协商要求放款或赔偿；
       
     • 协商无果的，可向法院起诉，主张违约责任或缔约过失责任。

4. 特殊情形：诈骗风险

• 若贷款方以“合同生效”为由要求您先支付费用，或平台无合法资质，需警惕诈骗。此时应立即停止操作，并向公安机关报案。

总结：合同效力需结合条款和履行情况判断，钱未到账不必然导致合同无效，但可能影响其生效或赋予您解除权。建议您根据具体合同内容，采取上述措施维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询。