未满16岁的未成年人办理银行卡时，确实需要监护人的陪同或代办。这是因为未成年人在法律上尚未具备完全民事行为能力，因此需要由监护人代为行使相关权利。

具体来说，如果未成年人有身份证，那么监护人需要携带自己的身份证、未成年子女的身份证以及出生证明前往银行办理。如果未成年人没有身份证，监护人则需要携带自己的身份证、户口簿（如户口簿户主非监护人，还需携带出生医学证明以确认监护关系）进行办理。

这些材料的要求主要是为了确保办卡过程的合法性和安全性，保护未成年人的合法权益。银行在办理未成年人银行卡时，会严格审核这些材料，以确认监护人的身份和监护关系，从而确保银行卡的使用符合相关法律法规的规定。

总的来说，未满16岁的未成年人办理银行卡一定需要监护人的参与，无论是陪同还是代办，都需要提供相关的身份证明和监护关系证明。这是银行为了保障未成年人权益而采取的必要措施。