针对您欠农商银行15万信用贷款还不上，想要协商的问题，以下是我从多个角度为您分析并给出的建议：

1. 及时与银行沟通：

   • 核心建议：一旦发现自己可能无法按时偿还贷款，应立即与农商银行取得联系，说明自己的实际情况和困难，表达还款意愿，并寻求协商解决方案。
   • 法律依据：虽然直接的法律条款可能并未明确规定必须及时沟通，但根据《合同法》的相关原则，诚实信用是合同履行的重要原则，及时沟通有助于维护双方的良好关系，并可能为后续协商奠定基础。
   • 实际操作：您可以通过电话、邮件或亲自前往银行网点与贷款部门或客服部门联系，说明您的困境，并询问银行是否愿意提供延期还款、分期还款或其他灵活的还款方式。

2. 准备协商材料：

   • 核心建议：在与银行协商前，准备好相关的证明材料，如收入证明、失业证明、医疗费用单据等，以证明您确实面临经济困难，无法按时还款。
   • 法律依据：这些材料可以作为您经济状况的客观证据，有助于银行更全面地了解您的情况，从而更有可能同意协商方案。
   • 实际操作：根据您的具体情况，收集并整理相关证明材料，确保材料的真实性和完整性。在协商时，主动向银行提供这些材料，以增加协商的成功率。

3. 了解协商方案：

   • 核心建议：在与银行协商时，了解银行可能提供的协商方案，如延期还款、分期还款、减免部分利息或罚息等，并根据自己的实际情况选择最适合的方案。
   • 法律依据：银行在提供贷款时，通常会设定一定的还款条件和违约责任。但在特殊情况下，如借款人确实面临经济困难，银行可能会根据实际情况调整还款条件，以减轻借款人的负担。
   • 实际操作：在协商过程中，主动询问银行可能提供的方案，并详细了解每个方案的具体内容、还款期限、利息计算等。根据自己的经济状况和还款能力，选择最适合自己的方案。

4. 签订书面协议：

   • 核心建议：如果银行同意与您协商，并提供了具体的还款方案，务必要求银行出具书面协议，明确双方的权利和义务，以避免后续纠纷。
   • 法律依据：根据《合同法》的规定，合同应当采用书面形式，以便明确双方的权利和义务，并在发生纠纷时作为证据使用。
   • 实际操作：在协商达成一致后，要求银行出具书面协议，并仔细阅读协议内容，确保协议条款符合您的意愿和实际情况。如有疑问或不明之处，及时向银行咨询并要求解释。

5. 履行协议义务：

   • 核心建议：一旦签订书面协议，务必按照协议约定的还款计划和方式按时还款，以维护自己的信用记录，并避免进一步的法律纠纷。
   • 法律依据：根据《合同法》的规定，当事人应当按照约定履行自己的义务。如未按照约定履行义务，可能面临违约责任和法律纠纷。
   • 实际操作：根据协议约定的还款计划和方式，按时足额还款。如有特殊情况导致无法按时还款，应及时与银行沟通并寻求解决方案，以避免违约和信用记录受损。

最后，我想强调的是：协商是解决贷款逾期问题的一种有效方式，但并非唯一方式。如果协商无果或银行不同意协商方案，您可能需要考虑其他解决方案，如寻求法律援助、申请个人破产等。但无论采取哪种方式，都应保持冷静和理性，积极面对问题并寻求解决方案。如果您在协商过程中遇到任何困难或疑问，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供更详细的法律建议。