企业有贷款时，法人是可以变更的，但需遵循严格的法律程序，并确保变更后公司仍能对原有贷款等民事责任负责。以下从多个角度为您详细分析：
法律层面
法律依据：
- 根据《中华人民共和国市场主体登记管理条例》等相关法律法规，企业法人的变更是市场主体登记事项的合法变更，不受公司是否存在贷款的限制。只要符合法定的变更条件和程序，企业即可向登记机关申请法人变更登记。
责任承担：
- 公司责任：公司作为独立的法人主体，其贷款债务不因法人变更而转移，公司需继续按贷款合同履行还款义务。
- 新法人责任：新法人接任后，代表公司行使职权，并对公司的经营管理负责。若因其过错导致贷款问题，可能需承担法律责任。
- 原法人责任：原法人完成变更手续后，通常不再对公司后续贷款事宜承担直接责任。但若其在任期间存在违法行为（如虚假出资、抽逃出资），即使法人已变更，仍需承担相应法律责任。
实际操作层面
变更程序：
- 内部决策：必须召开股东会或董事会，形成关于变更法人的有效决议，明确变更原因及新法人的人选。
- 准备材料：需备齐变更登记申请书、股东会决议、新法人的身份证明、原法人的免职文件及新法人的任职文件等。具体要求可能因地区而异，建议提前咨询当地登记机关。
- 申请登记：携带准备好的材料至公司登记机关办理变更手续。登记机关将审核材料，如材料齐全且符合法定形式，将予以变更登记，并换发新的营业执照。
与贷款机构的沟通：
- 在进行法人变更前，企业必须及时通知贷款银行。因为法人作为企业的主要负责人，其变更可能影响银行贷款的风险评估和后续管理。银行通常会要求企业提供变更资料，以便对新法人的信用状况、还款能力等进行评估。
- 银行可能根据实际情况要求调整贷款合同或签订补充协议，如新法人签署承担还款责任的文件。
特殊限制条件
贷款合同约定：
- 如果法定代表人的贷款合同中存在相关限制条款，如约定在贷款未还清期间不得变更法定代表人，公司则需遵守该约定，否则可能构成违约并承担相应责任。
金融机构要求：
- 银行或其他金融机构为保障贷款安全，可能会对公司法定代表人的变更提出额外要求，如提前清偿贷款或提供额外担保。公司应与金融机构进行沟通协商，以满足其合理要求。
公司信用和经营状况：
- 若法定代表人的贷款问题已严重影响公司信用或经营状况，如导致公司被列入失信名单或面临重大法律纠纷，登记机关可能会对变更申请进行更严格的审查，甚至拒绝变更。
风险规避与建议
财务安排：
- 在变更法人前，应确保公司已对现有贷款和其他财务责任做出妥善安排和处理计划，避免因法人变更导致贷款违约等风险。
担保问题：
- 若公司贷款由原法人个人提供担保，新法人可能需要重新与贷款机构协商担保事宜，这可能涉及额外法律手续和费用。建议提前与贷款机构沟通，明确担保责任和变更流程。
信用与声誉：
- 变更法人可能影响公司的信用记录和商业声誉。因此，在决定前应充分考虑这一因素，并选择对公司最有利的方案。同时，确保新法人具备合法的资格和信誉，以维护公司的正常运营和发展。
总结：企业有贷款时变更法人虽具可行性，但需严格遵守相关法律法规，并与贷款机构及工商部门进行充分沟通。同时，注重债务承担的连续性和新法人的资格审查，以确保变更的合法性和有效性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。