房贷扣款余额不足时，一般超过还款日当天24点未补足差额即算逾期，但具体还需看贷款合同中的约定。以下从不同角度为你详细分析：

合同约定角度

1. 合同有明确规定：在办理房贷时，贷款合同中通常会明确约定还款方式、还款日期以及逾期还款的相关条款。如果合同中明确规定，当还款账户余额不足，在还款日当天未能足额扣款，且在规定时间内（如还款日当天24点前）未补足差额的，就视为逾期还款。例如，合同约定每月10日为还款日，若10日当天因账户余额不足未能全额扣款，且在10日24点前未将差额存入账户，那么从11日起就开始计算逾期。
2. 合同无明确规定：如果贷款合同中没有对房贷扣款余额不足多久算逾期作出明确规定，那么一般按照银行或贷款机构的常规操作来处理。通常情况下，银行或贷款机构会在还款日当天进行多次扣款尝试，如果当天扣款不成功，会在次日继续扣款。但如果在还款日后的合理时间内（一般不超过1 - 2天）仍未补足差额，就会被认定为逾期。不过，不同银行或贷款机构的具体操作可能存在差异，有的可能给予的宽限期较长，有的则较短。

银行实际操作角度

1. 自动扣款机制：银行一般会在还款日当天按照合同约定的还款金额从借款人的还款账户中自动扣款。如果账户余额不足，银行会先扣除账户内的可用余额，不足部分会记录为未扣款。有些银行会在还款日当天多次发起扣款，以增加扣款成功的几率。例如，上午进行一次扣款，下午再进行一次扣款。
2. 宽限期政策：部分银行为了减少因借款人疏忽导致的逾期情况，会设置一定的宽限期。宽限期一般为1 - 3天，在宽限期内补足差额的，不算逾期，不会对借款人的信用记录产生不良影响。但需要注意的是，并非所有银行都有宽限期政策，而且宽限期的具体天数也因银行而异。例如，某银行规定宽限期为2天，若还款日为5日，那么在5 - 7日期间补足差额的，不算逾期；若超过7日仍未补足，则从8日起开始计算逾期。

逾期后果角度

1. 信用记录受损：一旦房贷逾期，银行或贷款机构会将逾期信息上报至征信系统，这会对借款人的个人信用记录产生负面影响。信用记录受损后，借款人在未来申请贷款、信用卡等金融服务时，可能会遇到困难，甚至可能被拒绝。
2. 产生罚息：逾期还款还会产生罚息，罚息的计算方式一般在贷款合同中有明确约定。通常罚息会按照逾期金额和逾期天数来计算，利率一般会比正常贷款利率高。例如，正常贷款利率为5%，逾期罚息利率可能为7%，若逾期金额为10万元，逾期天数为10天，那么罚息金额为：\(100000\\times(7\\%\\div365)\\times10\\approx191.78\)元。
3. 可能面临法律诉讼：如果借款人长期逾期不还款，银行或贷款机构有权通过法律途径来追讨欠款。银行可以向法院提起诉讼，要求借款人偿还欠款本金、利息、罚息以及诉讼费用等。如果法院判决借款人还款，而借款人仍不履行判决，银行可以申请强制执行，冻结借款人的银行账户、查封房产等。

给你的建议：为了避免房贷逾期，建议你提前关注还款账户余额，在还款日前确保账户内有足够的资金用于还款。如果确实遇到资金困难，无法按时足额还款，应及时与银行或贷款机构沟通，说明情况，争取协商解决方案，如申请延期还款、调整还款计划等。如果你在房贷还款方面还有其他疑问，欢迎随时向我咨询。