贷款中介收取“养流水操作费”的行为，在大多数情况下是不合法的，且存在较大的法律风险。以下从不同角度对此问题进行分析：

1. 法律合规性角度：

   • 根据相关法律法规，贷款中介的服务费用应当基于其提供的合法服务内容来收取，且费用标准应当合理、透明。而“养流水”通常指的是通过不正当手段制造虚假的银行流水记录，以骗取银行贷款或提高贷款额度。这种行为本身就涉嫌欺诈，是违法的。
   • 因此，贷款中介收取“养流水操作费”实际上是在为违法行为提供便利，并从中获利，这显然违反了法律法规的规定。

2. 合同效力角度：

   • 如果贷款中介与客户之间签订了关于“养流水”的协议，并约定收取操作费，这样的协议很可能是无效的。因为协议的内容违反了法律法规的强制性规定，损害了社会公共利益。
   • 根据《民法典》的相关规定，违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。因此，即使双方签订了协议，客户也有权拒绝支付该费用，并可以要求贷款中介承担相应的法律责任。

3. 法律后果角度：

   • 对于贷款中介来说，收取“养流水操作费”不仅可能面临行政处罚，如罚款、吊销营业执照等，还可能涉及刑事犯罪，如诈骗罪、贷款诈骗罪等。一旦构成犯罪，将面临严厉的刑事处罚。
   • 对于客户来说，如果参与了“养流水”的行为，也可能面临法律责任。银行在发现虚假流水后，有权拒绝贷款申请或提前收回贷款，并可能将客户列入黑名单，影响其未来的信用记录和贷款申请。

4. 实际操作建议：

   • 贷款中介应当遵守法律法规，提供合法、合规的服务。不要为了谋取私利而参与或协助客户进行“养流水”等违法行为。
   • 客户在申请贷款时，应当提供真实、准确的资料和信息，不要轻信贷款中介的虚假宣传或承诺。如果遇到贷款中介收取“养流水操作费”等不合理费用，应当坚决拒绝，并及时向相关部门举报。

总结来说，贷款中介收取“养流水操作费”的行为是不合法的，且存在较大的法律风险。贷款中介和客户都应当遵守法律法规，提供真实、准确的资料和信息，以维护金融市场的稳定和健康发展。如果您在贷款过程中遇到任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询，我将为您提供专业的法律意见和帮助。