核心结论：若家里的汽车不是投保人本人驾驶时发生事故，保险理赔和责任承担需分情况处理，具体如下：

1. 保险理赔是否受影响？

• 若驾驶人具备合法驾驶资格（如持有有效驾照、无酒驾/毒驾等违法行为），且车辆年检合格、无其他免责情形（如故意制造事故），保险公司通常需按合同理赔。
  根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第21条，交强险的赔偿对象是“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失”，不区分驾驶人是否为投保人。商业险同理，只要符合合同约定的赔偿条件（如车损险、第三者责任险等），保险公司应赔付。
• 若驾驶人无合法驾驶资格（如无证驾驶、准驾车型不符），或存在酒驾、逃逸等违法行为，保险公司可能拒赔。此时，驾驶人需自行承担赔偿责任，若投保人存在过错（如明知驾驶人无证仍出借车辆），可能需承担连带责任。

2. 责任如何划分？

• 对外责任：事故造成的第三方损失（如行人、其他车辆），由驾驶人承担主要赔偿责任。若投保人（车主）对事故发生存在过错（如车辆存在故障未告知、出借给无驾驶资格的人），可能需根据《民法典》第1209条承担相应责任。
  示例：若车主将车借给无驾照的朋友，朋友驾车发生事故，车主可能需与朋友共同赔偿。
• 对内责任：若车辆有损失（如车损险覆盖的维修费用），需看保险合同约定。若驾驶人无过错，保险公司赔付后一般不向驾驶人追偿；若驾驶人存在故意或重大过失（如酒驾），保险公司可能向其追偿。

3. 实际操作建议

• 立即报案：事故发生后，驾驶人应第一时间报警并联系保险公司，保留现场证据（如照片、视频）。
• 配合调查：如实说明驾驶人与车主的关系、车辆使用情况，避免隐瞒事实导致拒赔。
• 审核保险合同：检查商业险条款中是否有“指定驾驶人”等特殊约定。若合同约定“仅限投保人驾驶”，非投保人驾驶可能影响赔付比例或范围。

总结：非投保人驾驶车辆出事故，保险理赔的关键在于驾驶人是否合法合规、车辆是否符合保险条件。若驾驶人无过错且车辆状态正常，保险公司通常需赔付；若存在违法或过错，责任可能由驾驶人或车主分担。具体案件需结合证据和合同条款分析，如有疑问可进一步向我咨询细节。