提前还清车贷收取20%违约金是否合法，需视具体情况而定，不能一概而论。以下从不同角度为你详细分析：

合同约定角度

1. 若合同中有明确约定：在签订车贷合同时，如果合同中明确规定了提前还款需要支付一定比例的违约金，且该比例是双方自愿协商达成的，同时不违反法律法规的强制性规定，那么收取20%的违约金是合法的。因为合同是双方意思自治的体现，只要不违反法律、行政法规的强制性规定和公序良俗，就应当受到法律的保护。例如，合同中明确写着“若借款人提前还款，需向贷款人支付剩余贷款本金20%的违约金”，在这种情况下，贷款方收取违约金就有合同依据。
2. 若合同中无明确约定：如果车贷合同中没有对提前还款的违约金作出明确约定，那么贷款方要求收取20%的违约金就缺乏合同依据，是不合法的。此时，借款方有权拒绝支付该违约金。

法律法规角度

1. 违约金上限规定：根据相关法律规定，违约金的数额应当以实际损失为基准，不得过分高于实际损失。虽然目前没有针对车贷提前还款违约金的具体上限规定，但如果20%的违约金明显过高，超过了贷款方因借款人提前还款所遭受的实际损失，那么借款人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。例如，贷款方因借款人提前还款，只是损失了少量的利息收入，但却要求收取20%的违约金，这种情况下违约金就可能过高。
2. 禁止不合理的收费：法律法规禁止金融机构在贷款业务中设置不合理的收费项目和标准。如果收取20%的违约金被认定为不合理收费，那么该行为就是违法的。判断是否合理，需要综合考虑贷款金额、贷款期限、市场利率水平等因素。

实际操作建议

1. 查看合同条款：首先，借款人应仔细查看车贷合同中关于提前还款和违约金的条款，明确双方的权利和义务。如果合同中有相关规定，按照合同执行；如果没有规定，贷款方要求收取违约金则缺乏依据。
2. 与贷款方协商：如果认为违约金过高或者不合理，借款人可以与贷款方进行协商，尝试降低违约金的比例或者免除违约金。在协商过程中，借款人可以提供相关证据，证明贷款方的实际损失较小，从而争取更有利的条件。
3. 寻求法律帮助：如果与贷款方协商无果，借款人可以咨询专业律师（也就是我啦，我擅长合同纠纷、经济纠纷领域，有问题可以直接向我咨询），了解自己的合法权益和维权途径。必要时，可以向人民法院提起诉讼或者向仲裁机构申请仲裁，维护自己的合法权益。

总之，提前还清车贷收取20%违约金是否合法，需要结合合同约定和法律法规进行综合判断。如果你遇到了类似的问题，建议先查看合同条款，再与贷款方协商，如有需要可以随时向我咨询。