结论前置：信用卡分期还不上时，利息的计算方式主要依据银行的具体规定，但通常遵循日利率万分之五（年化约18.25%）的复利计算原则，同时还可能涉及手续费、滞纳金或违约金等费用。以下是对这一问题的详细解答：
一、利息计算方式
基本利率：
- 信用卡利息一般按日计算，采用复利方式（即“利滚利”）。日利率通常为万分之五（0.05%），年化利率约为18.25%。
计息起始时间：
- 利息通常从消费入账日起算，而非还款日后。若到期还款日前未能全额还款，银行将对整个消费金额（或未偿还部分，取决于银行计息方式）计息。
复利计算：
- 若上期账单的利息未还清，该利息将加入本金中继续计算下期利息。例如，欠款10000元，一个月（30天）后利息为150元；若未还款，第二个月计息本金变为10150元，利息相应增加。
实际案例：
- 假设小李账单日为每月5日，还款日为25日，选择了分期付款但未能按时还清。6月1日消费5000元并选择了分期，6月25日前仅还款了部分本金和手续费，剩余本金未还。则银行将从消费入账日起对剩余本金按日利率万分之五计算利息，直至还清为止。
二、其他费用
手续费：
- 分期付款虽不直接产生利息，但需支付手续费，费率因银行和分期期数而异。手续费通常在分期时一次性收取或按期收取。
滞纳金/违约金：
- 未能按时还款时，银行可能收取滞纳金或违约金。自2017年1月1日起，中国人民银行取消信用卡滞纳金，改为由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金及标准。不同银行的违约金收取标准不同，一般按最低还款额未还部分的一定比例收取。
实际案例：
- 若小张本期账单最低还款额为200元，且未按时还款，根据银行规定（假设仍为5%），则需支付10元违约金（200×5%）。
三、法律背景与建议
法律背景：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，信用卡利息的计算不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。但这一规定主要针对民间借贷，信用卡利息的计算仍主要依据银行的具体规定和信用卡章程。
建议：
- 详细了解银行规定：持卡人应详细了解自己银行的信用卡章程和领用合约中的利息及费用规定，以便在还款困难时能够做出合理的应对。
- 及时沟通：如遇还款困难，应尽早与银行联系，了解详细费用情况，并协商制定可行的还款计划。这有助于减轻经济负担，同时保护个人信用记录不受损害。
- 避免逾期：合理规划财务，确保按时足额还款。逾期不仅会产生额外的费用，还会对个人信用记录造成负面影响。
四、计算公式示例
若以日利率万分之五计算利息，且假设欠款本金为P，欠款天数为T，则利息I的计算公式为：
\(I = P \times 0.05\% \times T\)
例如，欠款本金为10000元，欠款天数为30天，则利息为：
\(I = 10000 \times 0.05\% \times 30 = 150\)（元）
综上所述，信用卡分期还不上时，利息的计算方式复杂且具体规定因银行而异。为避免不必要的经济损失和信用损害，建议持卡人务必重视还款问题，及时与银行沟通并制定合理的还款方案。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。