核心结论：在主贷人去世、次贷人无力还款的情况下，次贷人仍需承担还款责任，但可通过协商、资产处置、法律救济等途径缓解压力。以下是具体分析及建议：

1. 次贷人的还款责任不因主贷人死亡而免除

根据《民法典》第667条（借款合同）及第1161条（继承与债务），贷款合同是夫妻双方共同签署的，次贷人作为共同借款人，对债务承担连带清偿责任。即使主贷人去世，银行仍有权要求次贷人继续履行还款义务，次贷人不得以“主贷人死亡”为由拒绝还款。

2. 主贷人遗产的清偿作用

若主贷人留有遗产（如房产、存款等），银行可要求从遗产中优先清偿债务（《民法典》第1163条）。但需注意：

• 遗产范围：仅限主贷人个人名下财产，若财产为夫妻共同所有，需先分割出一半归次贷人所有，剩余部分用于还债。
• 执行顺序：若遗产不足以清偿全部债务，次贷人仍需对剩余部分承担还款责任，但银行需先通过遗产清偿，不能直接跳过遗产要求次贷人全额还款。

3. 次贷人无力还款的应对方案

（1）与银行协商还款计划

• 申请延期还款：向银行说明经济困难，争取延长还款期限或调整还款方式（如从等额本息改为先息后本）。
• 减免部分利息/罚息：若因特殊原因（如重大疾病、失业）导致无力还款，可尝试申请减免部分费用，但需提供证明材料。
• 注意：协商需书面化，避免口头承诺导致后续纠纷。

（2）处置共同财产或主贷人遗产

• 变卖资产：若夫妻名下有共同房产、车辆等，可协商出售用于还债（需注意产权分割问题）。
• 放弃继承权：若次贷人主动放弃对主贷人遗产的继承，可减少债务压力，但需书面声明并办理公证。

（3）法律救济途径

• 申请个人破产（如当地有相关制度）：目前仅深圳等地试点个人破产制度，若符合条件，可通过破产程序免除部分债务。
• 起诉银行违规放贷（如有证据）：若银行在放贷时未严格审核还款能力（如未核实收入证明真实性），次贷人可主张合同无效或部分免责，但举证难度较高。

4. 风险提示

• 征信影响：若次贷人长期逾期不还，银行可能将其列入失信被执行人名单，影响个人征信及日常生活（如限制高消费、子女入学等）。
• 诉讼风险：银行有权起诉次贷人要求强制执行，若次贷人名下有财产（如工资、房产），可能被法院查封、拍卖。

建议行动步骤

1. 梳理财产与债务：明确主贷人遗产范围、共同财产情况及贷款剩余本金、利息。
2. 与银行沟通：优先协商还款计划，争取缓冲期或减免费用。
3. 咨询专业律师：若涉及复杂财产分割或银行起诉，建议委托律师介入，制定应对策略。

如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会结合具体情况为您提供更详细的法律建议。