结论：网贷一般不能自行申请停息挂账3年后再还，但存在特殊协商空间，需满足一定条件并履行特定程序。

1. 常规情况下网贷不允许自行停息挂账延期还款

   • 合同约定优先：网贷借款合同是借贷双方权利义务的核心依据。合同中通常会明确约定还款期限、还款方式、利息计算等关键条款。在正常情况下，借款人需要按照合同约定的时间和金额履行还款义务。如果借款人自行决定停息挂账3年后再还款，这属于严重违反合同约定的行为，出借人有权依据合同要求借款人立即偿还全部借款本金、利息及相关费用，并可能要求借款人承担违约责任，如支付违约金等。
   • 法律风险：从法律层面来看，借款人的这种自行停息挂账行为可能构成违约。出借人可以通过法律途径，如向法院提起诉讼，要求借款人履行还款义务。一旦法院判决借款人还款，借款人若仍不履行，可能会面临强制执行措施，包括冻结银行账户、查封财产等，这将对借款人的个人信用和生活造成严重影响。

2. 特殊情况下可协商停息挂账延期还款，但需满足条件并履行程序

   • 协商的可能性：虽然常规情况下不允许自行停息挂账延期还款，但如果借款人确实因特殊原因，如突发重大疾病、意外事故导致丧失劳动能力、遭遇自然灾害等不可抗力事件，导致暂时无力偿还网贷，可以尝试与出借人进行协商。
   • 协商的条件和程序：
     • 提供证明材料：借款人需要向出借人提供充分的证明材料，以证明自己确实处于无力偿还的困境。例如，医院出具的诊断证明、病历、伤残鉴定报告、灾害发生的相关证明等。
     • 制定还款计划：在与出借人协商时，借款人需要提出合理的还款计划，明确停息挂账的期限、后续还款的方式和时间等。这个还款计划需要具有可行性和合理性，能够让出借人看到借款人有还款的诚意和能力。
     • 签订协议：如果出借人同意借款人的停息挂账延期还款请求，双方需要签订书面协议，明确各自的权利和义务，以避免后续产生纠纷。协议中应包括停息挂账的期限、利息的计算方式、还款的时间和方式、违约责任等重要条款。

建议：如果你确实面临无力偿还网贷的困境，建议你及时与出借人沟通，说明自己的情况，并尝试协商停息挂账延期还款。在协商过程中，要注意保留好相关的证据和沟通记录。如果协商不成，你也可以寻求相关调解机构的帮助，或者咨询我进一步了解通过法律途径解决问题的方案。