结论前置：贷款不还的行为，在一般情况下属于民事纠纷；但若借款人具备非法占有目的，并实施了欺诈行为，导致出借人（如银行）遭受实际财产损失，则可能构成诈骗罪。以下是对此问题的详细分析：

一、主观方面：具有非法占有目的

这是认定诈骗的关键要素。借款人在借款时就存在不归还的意图，或明知自己无法偿还仍进行借款，可视为具有非法占有目的。具体表现包括：

1. 虚构借款用途：借款人编造虚假的借款理由，如声称用于经营生意实则赌博或个人挥霍，且明知无偿还能力。例如，借款人以扩大生产规模为由向银行申请贷款，但实际上却将贷款用于偿还个人债务或进行高风险投资。
2. 隐瞒真实还款能力：借款时故意隐瞒自己的财务状况和还款能力，如已负债累累却大量借款，且无积极还款计划。比如，借款人明知自己已有多笔贷款未还，且收入不足以覆盖新贷款的还款额，但仍向银行申请贷款。
3. 携款潜逃：获得借款后故意躲避出借人（如银行），断绝联系，明显表现出不想归还借款的意图。

二、客观方面：实施欺诈行为

欺诈行为是指借款人通过虚构事实或隐瞒真相的方法，使出借人（如银行）产生错误认识，并基于该错误认识而自愿交付借款。常见欺诈行为有：

1. 虚构身份或资料：使用虚假姓名、身份信息或编造不存在的工作单位、收入证明等借款，以骗取信任。例如，借款人伪造收入证明或工作证明，以获取更高额度的贷款。
2. 提供虚假担保：以不存在的或已抵押的财产作为担保物获取借款。比如，借款人将已抵押给其他债权人的房产再次抵押给银行，以获取贷款。

三、实际损失与因果关系

要构成诈骗罪，还需考虑借款人的行为是否对出借人（如银行）造成了实际的财产损失，并且这种损失与借款人的欺诈行为之间存在直接的因果关系。如果银行因借款人的欺诈行为而遭受了经济损失，如贷款无法收回，这进一步支持了诈骗罪的成立。

四、法律后果与应对措施

1. 民事纠纷处理：若贷款不还行为不构成诈骗罪，则属于民事纠纷。银行可以通过协商、调解或民事诉讼等方式要求借款人承担还款责任。在民事诉讼中，银行可以依据借款合同等证据要求借款人还款，并可能要求借款人承担逾期利息、违约金等费用。
2. 刑事犯罪处理：若贷款不还行为构成诈骗罪，则借款人可能面临刑事处罚。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，诈骗公私财物数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

五、实际操作建议

1. 收集证据：银行在发现借款人可能存在欺诈行为时，应及时收集所有与借款相关的证据，包括借款合同、转账记录、聊天记录、证人证言等。这些证据将有助于证明借款事实和借款人的欺骗行为。
2. 分析借款人行为：仔细分析借款人的行为模式，看是否存在虚构事实、隐瞒真相或故意逃避债务等行为。关注借款人的资金使用情况，看其是否将借款用于非法活动、挥霍浪费或明显无法产生收益的活动。
3. 及时报案：若怀疑借款人存在诈骗行为，银行应及时向公安机关报案，由司法机关进行侦查和认定。在报案时，银行应提供充分的证据支持其指控。

举例说明：

假设张三以购买设备扩大生产为由向银行申请贷款100万元，并提供了虚假的收入证明和购货合同。银行审核后发放了贷款。然而，张三实际上并未购买设备，而是将贷款用于偿还个人债务和赌博。贷款到期后，张三拒不还款并失联。在此案例中，张三虚构借款用途、提供虚假资料并携款潜逃的行为符合诈骗的特征，可能构成诈骗罪。

总结与建议：

贷款不还的行为是否构成诈骗罪，需综合考虑主观意图、客观行为以及实际损失等多个因素。银行在处理此类问题时，应首先尝试通过协商、调解等民事途径解决纠纷。若怀疑借款人存在诈骗行为，应及时收集证据并向公安机关报案。同时，建议银行在发放贷款时加强审核力度，确保借款人的真实身份和还款能力，以降低贷款风险。如果你在这方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。