核心结论：贷款人未使用贷款资金而由担保人实际使用的情况下，贷款人仍需承担还款责任，但可通过法律途径向担保人追偿；担保人除承担担保责任外，还可能涉及刑事风险。以下从民事责任和刑事风险两个角度展开分析：

一、民事责任层面：贷款人与担保人的权利义务划分

1. 贷款人的还款义务不因资金实际使用人转移而免除
   根据《民法典》第六百六十七条，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。贷款人与银行签订借款合同时，已明确约定还款主体为贷款人本人，资金实际用途不影响合同相对性。即使贷款人未实际使用资金，仍需按合同约定向银行履行还款义务。

2. 贷款人可向担保人主张民事追偿权
   若担保人实际使用贷款资金，贷款人在承担还款责任后，可依据《民法典》第七百条（保证人追偿权）向担保人追偿。需注意：

   • 证据固定：需保留资金流向证明（如转账记录、担保人书面承认文件等），以证明资金实际由担保人使用；
     
   • 诉讼时效：自贷款人向银行还款之日起三年内行使追偿权，逾期可能丧失胜诉权；
     
   • 担保人抗辩：若担保人主张贷款人默许其使用资金，需由担保人举证，否则不影响追偿权成立。

3. 银行权利不受影响
   银行作为债权人，可同时要求贷款人还款并要求担保人承担连带责任（《民法典》第六百八十八条）。即使担保人实际使用资金，银行仍有权选择向贷款人或担保人主张权利。

二、刑事风险层面：担保人可能涉嫌贷款诈骗罪

若担保人通过欺骗手段使贷款人签订借款合同，或与贷款人共谋骗取银行贷款，可能触犯《刑法》第一百九十三条贷款诈骗罪。构成要件包括：

1. 主观故意：担保人具有非法占有贷款的目的；
   
2. 客观行为：通过虚构事实、隐瞒真相（如伪造贷款用途、提供虚假担保）骗取贷款；
   
3. 数额标准：个人贷款诈骗数额在2万元以上即达立案标准。
   

风险提示：若担保人行为被认定为刑事犯罪，贷款人可能因“共犯”身份被牵连，需结合具体情节（如是否知情、是否参与分赃等）判断。

三、实务建议

1. 对贷款人：

   • 立即与银行沟通，说明资金实际使用情况，争取协商还款方案；
     
   • 同步收集担保人使用资金的证据，通过民事诉讼追偿；
     
   • 若发现担保人涉嫌犯罪，向公安机关报案并配合调查。

2. 对担保人：

   • 主动与贷款人协商还款，避免民事纠纷升级为刑事案件；
     
   • 若贷款人已报警，尽快委托律师介入，争取从轻情节（如自首、退赃）。

总结：此类案件中，贷款人需优先履行对银行的还款义务，再通过法律手段向担保人追偿；担保人则可能面临民事赔偿与刑事处罚的双重风险。具体操作需结合合同条款、资金流向等证据综合判断，建议根据实际情况进一步向我咨询。