银行在特定情况下冻结担保人银行卡是合法的，但这一行为必须依法通过法院等特定国家机关，并按照法定程序和条件进行。以下是对这一问题的详细分析：

一、担保人责任与银行卡冻结的关联

在借贷关系中，担保人承担着重要的责任和义务。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当债务人（借款人）未能按照借款合同的约定履行还款义务时，担保人需按照保证合同的约定承担担保责任。这包括连带责任保证，即债权人有权直接要求担保人承担责任。如果担保人未能按约定履行担保责任，例如借款人无法偿还债务且担保人也不愿意或无力代偿，债权人可能会通过法律途径来维护自身权益，其中就包括申请冻结担保人的银行卡。

二、银行卡被冻结的具体情况

1. 法院裁定财产保全：

   • 在诉讼过程中，如果债权人担心担保人转移财产导致将来生效判决难以执行，可以向法院申请财产保全。
   • 法院经审查认为符合条件的，会依法作出裁定，并采取相应的保全措施，这其中包括冻结担保人的银行卡。
   • 例如，甲向乙借款，丙作为担保人，若借款期限届满后甲未还款，且乙有合理担忧丙会转移财产，乙即可向法院申请对丙的财产进行保全，法院批准后可实施冻结丙银行卡的措施。

2. 法院强制执行：

   • 若债权人已经获得生效的法律文书（如判决书、调解书等），而债务人（被担保人）及担保人未按照法律文书确定的义务履行还款责任，债权人可以向法院申请强制执行。
   • 在执行过程中，法院有权根据具体情况对担保人的财产进行执行，包括但不限于冻结其银行卡，并划扣卡内资金用于偿还债务。
   • 继续上述例子，若法院判决甲还款，丙承担连带担保责任，但甲和丙均未履行判决，此时乙可向法院申请强制执行，法院将依法采取相应措施，包括冻结丙的银行卡。

三、非法冻结的后果与合法追讨债务的建议

• 非法冻结的后果：如果银行或债权人未经法定程序，私自采取措施冻结担保人的银行卡，这种行为是违法的，并且可能会侵犯担保人的合法财产权益。因此，银行或债权人需要承担相应的法律责任，可能面临被担保人追究民事侵权责任、受到法律的制裁（如罚款、拘留等行政处罚）以及损害自身声誉和信用等后果。

• 合法追讨债务的建议：为了维护自己的合法权益，债权人应该通过合法的方式来追讨债务。具体建议包括在债务到期前与债务人及担保人进行沟通协商、及时咨询专业律师了解法律程序和权利救济途径、按照法律规定提起诉讼或申请仲裁并取得生效的法律文书，以及向人民法院申请执行由法院依法采取强制措施来保障债权的实现。

四、法律依据

• 实体法依据：《中华人民共和国民法典》第六百八十一条和第六百八十八条明确规定了保证合同的定义以及连带责任保证的相关内容，为债权人申请冻结担保人银行卡提供了实体法上的支持。

• 程序法依据：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零三条和第二百四十九条为债权人提供了申请财产保全和强制执行的法律基础，确保了法院在符合法定条件时有权采取冻结担保人银行卡等强制措施。

总结与建议：银行在特定情况下冻结担保人银行卡是合法的，但这一行为必须依法进行。作为担保人，应充分了解并清楚自己的责任和义务，在签署保证合同前仔细审查合同条款，确保自己能够承担相应的责任。同时，应尽量避免出现违约情况，以免给自己带来不必要的麻烦和法律风险。如果确实无法履行担保责任，应及时与债权人沟通并寻求解决方案。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。