结论：利率不超过36%是否合法，需结合借贷行为发生的时间节点、当前的一年期贷款市场报价利率（LPR）以及借贷双方的具体约定来判断。在大多数情况下，年利率36%是超出法律保护上限的，因此被视为不合法。
详细分析
一、法律对民间借贷利率的规定
历史规定与现行法律的对比：
- 在过去，年利率24%以下的利息受法律保护，年利率24%-36%之间的利息为自然债务区（即借款人已支付则不得要求返还，未支付则不构成违约），年利率超过36%的部分无效。但这一规定已随新法规的出台而调整。
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及《中华人民共和国民法典》的相关规定，当前民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以近期发布的一年期LPR为例，其四倍利率远低于36%，因此年利率36%超出了法律保护的范围。
自然之债的调整：
- 随着新法规的实施，自然之债的概念也发生了变化。现在，任何超过LPR四倍的利息都不受法律保护，无论其是否在24%-36%之间。
二、不同时间节点的法律规定及影响
2020年8月20日之前发生的借贷行为：
- 在此期间，年利率36%本身并不违法，但超出24%部分的利息不受法律保护。借款人已支付的超出24%但未超过36%的利息，不得要求返还；未支付的，出借人不能通过诉讼强制要求支付。
2020年8月20日之后发生的借贷行为：
- 自此日起，民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期LPR的四倍。因此，年利率36%若高于此标准，则超出部分不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，并有权要求出借人返还已支付的超出部分（如果尚未通过诉讼等方式确认）。
三、已支付利息的处理
- 如果借款人已经按照年利率36%实际支付了利息，并且事后起诉要求出借人返还超出法定上限（即LPR四倍）的部分，法院通常会予以支持。这表明法律对不合理高息的保护是有限的，旨在防止高利贷行为。
四、金融机构贷款的特殊性
- 对于金融机构贷款，其利率上限同样受到严格监管，并遵循金融监管部门的相关规定和标准。一般来说，金融机构的年利率36%也大概率不符合相关规定，具体需参照相关金融监管政策。不过，由于金融机构贷款与民间借贷在监管上存在差异，因此不能直接套用民间借贷的利率标准。
五、实际应用中的注意事项
避免高利贷风险：
- 借款人应警惕年利率超过LPR四倍的贷款，因为这通常被视为高利贷，不受法律保护。对于超出部分的利息，借款人有权拒绝支付。
仔细阅读合同条款：
- 在签订借款合同前，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于利率的约定。确保自己清楚了解利率情况，并评估自己的还款能力。
及时寻求法律帮助：
- 如果面临年利率36%或更高利率的贷款情况，或者对利率有疑问、不确定如何处理时，建议及时向我咨询。我可以根据具体情况提供针对性的法律建议，确保你的权益得到妥善保护。
总结
综上所述，利率不超过36%是否合法需结合具体情况判断。在大多数情况下，年利率36%是超出法律保护上限的，因此被视为不合法。无论是民间借贷还是金融机构贷款，双方都应严格遵守法律规定的利率范围，以确保借贷行为的合法性和有效性。如果你面临相关法律问题或有任何疑问，请随时向我咨询。