核心结论：房贷交了十几年后出现逾期，需根据逾期原因、逾期时长、贷款合同条款及银行政策等因素综合处理，具体可从以下角度分析：

1. 立即与银行沟通，明确逾期性质

• 短期非恶意逾期：若因疏忽（如未及时存入还款金额、系统扣款失败等）导致短期逾期（通常1-3天），需第一时间联系银行说明情况，补足欠款并请求撤销逾期记录。部分银行对首次非恶意逾期可能提供宽限期或豁免罚息。
• 长期恶意逾期：若因经济困难、故意拖欠等导致逾期超过3个月，银行可能启动催收程序，甚至通过法律途径追偿（如起诉、拍卖房产）。此时需主动与银行协商还款计划，避免事态恶化。

2. 审查贷款合同条款

• 逾期罚息与违约金：合同中通常约定逾期罚息（如日利率万分之五）及违约金（如未还本金的5%-10%）。需计算实际需支付的额外费用，评估还款能力。
• 加速到期条款：部分合同规定，若逾期达到一定次数或时长，银行有权宣布贷款提前到期，要求一次性偿还剩余本金及利息。需确认合同是否包含此类条款，并评估法律风险。

3. 协商还款方案

• 延长还款期限：向银行申请延长贷款期限（如从20年延长至30年），降低每月还款额，缓解短期压力。
• 暂停还本付息：在极端困难情况下，可尝试与银行协商暂停还本（仅支付利息），但需提供经济困难证明（如失业证明、医疗证明等）。
• 债务重组：若逾期金额较大，可提出债务重组方案（如部分本金减免、利率优惠等），但需银行同意并签署补充协议。

4. 应对法律风险

• 银行起诉：若逾期超过6个月且未达成还款协议，银行可能向法院起诉，要求拍卖房产抵债。此时需积极应诉，争取调解或分期还款机会。
• 个人征信影响：逾期记录将上报央行征信系统，影响未来贷款、信用卡申请。需在还清欠款后5年内保持良好信用记录，逐步修复征信。
• 刑事风险：若以虚假材料骗取贷款或恶意逃废债，可能涉嫌贷款诈骗罪（刑法第193条），但普通逾期不构成刑事犯罪。

5. 特殊情况处理

• 不可抗力导致逾期：如因重大疾病、自然灾害等不可抗力导致逾期，可向银行提供证明材料，申请豁免部分责任。
• 银行违规操作：若逾期因银行系统故障、扣款错误等导致，可要求银行撤销逾期记录并赔偿损失。

行动建议：

1. 立即联系银行客服或贷款经理，说明逾期原因并提交还款计划；
   
2. 整理收入证明、资产证明等材料，证明还款能力；
   
3. 若协商无果，可向当地银保监会或金融消费纠纷调解中心投诉；
   
4. 涉及法律诉讼时，及时委托律师介入，维护合法权益。
   

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