招商信用卡还不上，协商本金个性化分期主要依据的是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的相关规定。以下是对此问题的详细分析：

一、法律依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”这一条款为信用卡持卡人在面临还款困难时，与银行协商个性化分期提供了法律依据。

二、协商条件

1. 特殊情况：这通常指的是持卡人因不可抗力或突发情况（如失业、重大疾病等）导致收入下降，无法按时偿还信用卡欠款。
2. 超出还款能力：持卡人需要证明其当前的收入状况确实无法覆盖信用卡欠款，即欠款金额超出了其还款能力。
3. 仍有还款意愿：持卡人需要表现出积极的还款态度，愿意与银行协商并尽力偿还欠款。

三、协商流程

1. 主动联系银行：持卡人应主动与招商银行信用卡中心联系，说明自己的还款困难和协商意愿。
2. 提供证明材料：持卡人需要提供相关证明材料，如收入证明、失业证明、医疗证明等，以证明其确实处于特殊情况下且超出还款能力。
3. 协商分期方案：银行会根据持卡人的具体情况和证明材料，与持卡人协商制定个性化的分期还款方案。
4. 签订协议：双方达成一致后，会签订个性化分期还款协议，明确分期期限、每期还款金额等条款。

四、注意事项

1. 保持沟通：在协商过程中，持卡人应保持与银行的良好沟通，及时提供所需材料和信息。
2. 遵守协议：一旦签订个性化分期还款协议，持卡人应严格按照协议约定履行还款义务，避免再次产生逾期。
3. 了解后果：如果持卡人未能按照协议约定还款，银行有权采取法律手段追讨欠款，并可能对持卡人的信用记录产生不良影响。

五、个人收入下降的影响

个人收入下降是协商本金个性化分期的一个重要考量因素。如果持卡人因收入下降导致无法按时偿还信用卡欠款，且能提供相关证明材料，那么银行在评估时会更加倾向于同意协商个性化分期方案。但需要注意的是，收入下降并不必然导致银行同意协商，还需要结合持卡人的整体信用状况、还款意愿等因素进行综合评估。

总结来说，招商信用卡还不上时，持卡人可以依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定与银行协商本金个性化分期。在协商过程中，持卡人应主动联系银行、提供证明材料、遵守协议约定，并了解可能产生的法律后果。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。