结论是：AB贷在大多数情况下是不合法的，且存在较大的法律风险。 下面我将从多个角度为你详细分析：
一、AB贷的基本模式与法律风险
AB贷通常指的是一种涉及多方参与的贷款模式，其中A方是实际借款人，但因信用状况不佳或其他原因无法直接获得贷款，于是通过B方（通常是信用状况较好的亲友或第三方）作为名义借款人向金融机构申请贷款，贷款资金最终由A方使用并承担还款责任。这种模式存在以下法律风险：
欺诈风险：如果B方在不知情或被误导的情况下成为名义借款人，而贷款资金实际由A方使用，这可能构成欺诈。金融机构在发放贷款时，是基于对B方信用状况的评估，如果B方并非真实借款人，金融机构的贷款决策可能受到误导，从而引发法律纠纷。
合同无效风险：根据《民法典》的相关规定，以欺诈手段订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。如果B方能够证明自己在签订贷款合同时受到欺诈，那么该贷款合同可能被认定为无效，金融机构可能面临无法收回贷款的风险。
刑事责任风险：如果AB贷模式中涉及伪造文件、虚构事实等违法行为，相关责任人可能面临刑事责任的追究。例如，伪造银行流水、收入证明等文件以骗取贷款，可能构成贷款诈骗罪。
二、合法与非法AB贷的界限
虽然AB贷模式在大多数情况下存在法律风险，但并非所有AB贷都是非法的。如果AB贷模式满足以下条件，可能被视为合法：
真实意思表示：B方作为名义借款人，必须是在充分了解贷款情况并自愿承担还款责任的前提下签订贷款合同。如果B方对贷款情况一无所知或受到误导，则该贷款合同可能因缺乏真实意思表示而被认定为无效。
合法用途：贷款资金必须用于合法用途，如生产经营、消费等。如果贷款资金被用于非法活动，如赌博、贩毒等，则相关责任人可能面临刑事责任的追究。
合规操作：金融机构在发放贷款时，必须严格遵守相关法律法规和监管要求，对借款人的信用状况、还款能力等进行充分评估。如果金融机构在发放贷款过程中存在违规行为，如未履行尽职调查义务、违规发放贷款等，则可能面临监管处罚和法律纠纷。
三、法律建议
谨慎参与AB贷：对于A方和B方而言，都应谨慎参与AB贷模式。A方应努力改善自己的信用状况，通过合法途径获得贷款；B方则应充分了解贷款情况，避免成为名义借款人而承担不必要的法律风险。
咨询专业律师：如果你或你身边的人正在考虑参与AB贷模式，建议先咨询专业律师的意见。律师可以根据具体情况分析法律风险，并提供相应的法律建议。
保留证据：如果已经参与了AB贷模式并面临法律纠纷，建议及时保留相关证据，如贷款合同、转账记录、聊天记录等。这些证据将有助于维护你的合法权益。
作为黄国华律师，我专注于婚姻家庭、经济纠纷领域，如果你在金融保险方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。