当您作为担保人，而贷款人去世时，您所承担的责任和处理方式确实是一个复杂且需要细致考虑的问题。以下是我为您详细梳理的解答：
一、明确担保形式与责任
首先，您需要明确自己在担保合同中承担的是哪种形式的保证责任：
连带责任保证：
- 如果担保合同中明确规定了您承担连带责任，那么无论贷款人是否去世，您都需要对贷款的偿还承担全部责任。
- 一旦贷款人无法偿还贷款，银行或金融机构有权直接要求您履行还款义务。
一般保证责任：
- 在一般保证责任下，您在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。
- 但一旦满足这些条件，如债务人遗产不足以清偿债务等，您仍需承担相应的责任。
二、贷款人去世后的处理步骤
查看担保合同：
- 仔细阅读与贷款机构签订的担保合同，了解自己在其中的具体责任和权利。
- 这有助于您确定在贷款人去世后，自己需要承担何种程度的责任。
调查贷款人遗产：
- 了解贷款人是否留有遗产，以及遗产的规模和分配情况。
- 如果贷款人有可供继承的遗产，且继承人愿意继续承担还款责任，那么您可能不需要立即履行还款义务。但请注意，这并不意味着您的责任被免除，因为一旦继承人无法偿还贷款，您仍需承担责任。
与贷款机构沟通：
- 及时与贷款机构取得联系，告知贷款人去世的情况。
- 协商后续的处理方案，如重新安排还款计划、提供额外的担保措施等。
考虑法律途径：
- 如果与贷款机构无法就后续处理达成一致，或者认为自己的权益受到侵害，可以考虑通过法律途径来维护自己的合法权益。
- 咨询专业律师，了解自己的法律地位和可能的救济措施。
三、特殊情况的考量
担保合同无效或存在免责事由：
- 如果借款合同本身无效（如涉及高利贷等违法行为），担保合同也可能随之无效。
- 在这种情况下，您可能不需承担担保责任，但需根据其过错程度承担民事赔偿责任。
- 同时，如果存在法定或约定的免责事由，您也可免除或减轻责任。
保险赔付：
- 如果贷款人为贷款购买了相关保险（如人寿保险），且保险条款中包含了贷款偿还的责任。
- 那么您可能需要与保险公司和贷款机构协商，以确定保险赔付的具体方式和金额。
四、建议与总结
- 确认担保形式：首先明确自己提供的是一般保证还是连带责任保证，这是决定您责任大小的关键。
- 积极沟通：与贷款机构保持良好沟通，了解其处理意见和要求，共同寻找解决方案。
- 寻求法律支持：在处理此类复杂问题时，务必咨询专业律师以获取准确的法律意见和帮助。
总之，作为担保人，在贷款人去世时，您应综合考虑担保形式、贷款人遗产情况以及相关法律法规，以明确自己的责任和处理办法。同时，积极与贷款机构沟通并寻求专业法律支持是至关重要的。希望这些解答能对您有所帮助。