在民间借贷纠纷中，关于利息及罚息的约定，必须严格遵守国家法律法规的相关规定。以下是对这一问题的详细解答：
一、利息的合法上限
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定是借贷双方必须严格遵守的，超出此上限的利息部分，法院将不予支持。
例如，若合同成立时的一年期LPR为3.85%，则民间借贷的最高合法年利率为15.4%（3.85% * 4）。这意味着，如果借贷双方约定的利率超过了这个上限，超出部分的利息将不受法律保护。
二、利息的约定与支付
有约定利息的情况：
- 若双方约定的利率未超过法定上限，出借人有权要求借款人按约支付利息。
- 若约定利率超过法定上限，超出部分无效，借款人无需支付，并可主张已支付部分抵扣本金。
没有约定利息或约定不明确的情况：
- 借贷双方未约定利息或约定不明确的，视为无息借贷，出借人无权主张支付利息。
- 但若约定了还款期限而借款人逾期未还，出借人可请求支付逾期利息，利率可参照银行同类贷款利率或当时一年期LPR标准计息。
三、罚息（逾期利息）的规定
双方有约定逾期利率的情况：
- 如果借贷双方在合同中明确约定了逾期利率，且该利率未超过法定上限（即合同成立时一年期LPR的四倍），则借款人应按约定支付逾期利息。
双方未约定或约定不明逾期利率的情况：
- 出借人可主张借款人自逾期之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息，或者参照当时一年期LPR标准计算利息承担逾期责任。但同样，这个利率也不得超过法定上限。
四、特殊情况处理
- 无效借贷关系：如因欺诈、胁迫等行为导致的无效借贷关系，债务人除返还本金外，还应参照银行同类贷款利率给付资金占用费。
- 企业间借贷：企业之间的借贷，若双方对利息约定不明，法院将结合借款合同内容、交易习惯及市场报价利率等因素确定利息。
五、实际操作建议
- 在进行民间借贷时，双方应明确约定利息和逾期利率，并确保其符合当前法律法规的规定。
- 如遇利率调整或市场变化，建议及时更新借款合同中的利率条款，以确保其合法性。
- 对于任何疑问或争议，应及时咨询专业律师或相关机构，以获取准确的法律意见和帮助。
综上所述，民间借贷中的利息及罚息约定需严格遵守国家法律法规，确保其在司法保护上限之内。借贷双方在签订合同时应明确约定关键条款，并依法维护自身权益，避免不必要的法律风险和经济损失。