贷款逾期罚息的核心结论是：逾期罚息是贷款合同中约定的，借款人未按期还款时需支付的额外费用，其合法性、计算方式及上限均受法律约束。 以下是具体分析：

1. 罚息的合法性基础
   根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。这意味着：

   • 若贷款合同中明确约定了罚息条款（如日利率、月利率），且未超过法定上限，则具有法律效力；
     
   • 若合同未约定罚息，贷款方仍可主张逾期利息，但需按“国家有关规定”（如LPR利率）计算。

2. 罚息的计算方式与上限

   • 民间借贷：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，逾期利率、违约金或其他费用总和不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（当前约15.4%）。超出部分法院不予支持。
     
   • 金融机构贷款：如银行、消费金融公司等，罚息利率通常由合同约定，但需符合央行或银保监会的监管要求（如信用卡逾期利息一般不超过日万分之五）。
     
   • 示例：若借款10万元，合同约定逾期罚息为日0.05%（年化18.25%），若为民间借贷则可能因超限被调减；若为银行贷款，则需看具体监管政策。

3. 罚息与违约金的区别

   • 罚息：针对“未偿还本金”的利息补偿，按逾期天数计算；
     
   • 违约金：针对“违约行为”的固定赔偿，与逾期时间无关。
     
   • 法律限制：若合同同时约定罚息和违约金，贷款方通常只能选择其一主张，或两者总和不得超过法定上限（如LPR四倍）。

4. 实务建议

   • 借款人：
     
     1. 签约前仔细阅读合同条款，明确罚息计算方式；
        
     2. 逾期后尽快还款，避免罚息累积；
        
     3. 若认为罚息过高，可协商调整或通过法律途径主张调减。
        
   • 贷款方：
     
     1. 罚息条款需符合法律规定，避免因“高利贷”被认定无效；
        
     2. 逾期催收时需保留证据（如催款通知、还款记录）。

如有具体合同条款或案例需要分析，可直接向我咨询，我会结合细节进一步解答。