结论前置：网贷逾期即使没有上征信，借款人也存在被起诉的风险。是否上报征信并非决定网贷平台是否会采取法律行动的唯一因素。下面我从多个角度为你详细分析：

一、债权保护角度

网贷平台与借款人之间在贷款发放时即形成了合法的债权债务关系。当借款人未能按期还款，导致逾期时，网贷平台作为债权人，其合法权益便受到了侵害。为了维护自身利益并收回欠款，网贷平台有权通过法律途径解决问题，包括向法院提起诉讼。这一权利并不受该笔网贷是否上报征信系统的影响。

举例说明：假设你在某小型网贷平台借款1万元，合同约定3个月后还款。但到期后你因资金紧张未能按时还款，且该平台并未将你的逾期记录上报征信系统。然而，这并不意味着你可以逃避还款责任。网贷平台在多次催收无果后，仍有可能选择向法院提起诉讼，要求你偿还借款本金及利息。

二、网贷平台的考量因素

1. 逾期金额：

   • 逾期金额的大小是网贷平台决定是否起诉的重要因素之一。若逾期金额较大，即使考虑到诉讼成本（如诉讼费、律师费等），网贷平台仍可能认为通过起诉追讨欠款在经济上是划算的。例如，逾期金额达到数万元或更高时，平台更倾向于采取起诉方式以收回资金。
   • 相反，对于较小的逾期金额，平台可能会选择其他成本较低的催款方式，如电话催收或委托第三方催收机构，但这并不排除其在必要时采取法律手段的可能性。

2. 逾期时间：

   • 逾期时间的长短也直接影响网贷平台采取法律行动的可能性。短期逾期时，平台可能认为借款人只是暂时资金周转困难，会通过各种方式提醒借款人还款。
   • 然而，若借款人长期拖欠不还，且经过多次催收仍无效果，网贷平台可能会认为常规催收手段已无法收回欠款，从而选择通过法律途径解决。通常，逾期超过三个月甚至半年以上时，被起诉的风险显著增加。

3. 平台政策：

   • 不同的网贷平台有不同的经营策略和风险管理政策。大型、正规的网贷平台往往拥有完善的风控体系和法务流程，对逾期行为会采取更为规范的处理方式。一旦借款人逾期情况符合其起诉标准，平台会果断采取法律行动。
   • 小型网贷平台可能因自身实力和管理水平的限制，起诉频率相对较低，但在必要时也会通过法律途径追讨欠款。

三、征信系统的角色

虽然很多网贷平台会选择将逾期记录上报到征信系统，以此对借款人进行信用惩戒，并作为后续贷款审批的参考，但不上报征信并不意味着借款人可以逃避法律责任。征信系统主要是用于记录个人的信用状况，而并非决定网贷平台是否采取法律行动的唯一依据。

四、法律后果与建议

如果借款人长期逾期不还，网贷平台为维护自身合法权益，有可能会选择通过法律途径追讨欠款。一旦进入诉讼程序，法院将根据相关证据和法律规定判断借款人的责任，并作出相应裁决。因此，即使网贷逾期没有上征信，借款人也应认真对待还款问题，避免因长期逾期而面临法律风险。

建议：借款人在贷款前务必仔细阅读合同条款，了解还款义务和责任，并确保按时足额还款，以维护自己的信用记录和避免不必要的法律纠纷。如果确实遇到还款困难，建议积极与网贷平台沟通协商，寻求合理的解决方案，如申请延期还款或分期还款等。

希望以上分析能对你有所帮助。如果你还有其他关于金融保险（银行贷款）领域的法律问题，欢迎直接向我咨询。