交通银行信用卡还不上时，持卡人确实可以与银行协商分期还款。以下是从多个角度对此问题的详细解答：

一、协商分期的法律依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，若信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。此协议的最长期限不得超过5年。这一规定为持卡人与银行协商分期还款提供了明确的法律依据。

二、协商分期的常见方式及条件

1. 申请账单分期：

   • 条件：持卡人可在还款日前联系银行客服，将本期账单金额分成若干期偿还，如6期或12期。
   • 注意：账单分期通常会收取一定手续费，具体费率需咨询银行。

2. 申请最低还款额：

   • 条件：银行一般提供最低还款额服务，通常为账单金额的一定比例（如10%）。
   • 注意：持卡人只需偿还最低还款额，即可避免逾期影响信用记录，但剩余未还部分将计算利息，且利息较高。

3. 协商个性化分期还款：

   • 条件：若持卡人遭遇重大经济困难，如失业、重大疾病等，可向银行说明情况并申请个性化分期还款。
   • 流程：
     1. 主动联系银行，表明还款意愿和解决问题的诚意。
     2. 准备充分材料，如失业证明、医院诊断证明、经济收入证明等，以证实特殊情况。
     3. 根据自身实际还款能力，制定切实可行的还款计划，并向银行提出。
     4. 保持良好沟通态度，尊重银行工作人员，积极配合银行要求和流程。

三、协商分期时需要注意的方面

1. 及时沟通：发现可能无法按时还款时，应尽早主动联系银行，避免逾期产生不良后果。
2. 材料准备：向银行说明困难情况时，需准备好相关证明材料，以证实特殊情况的真实性。
3. 还款计划：制定还款计划时，应确保计划具体、可行，让银行看到偿还欠款的能力。
4. 协议执行：一旦达成协议，必须严格按照新的还款计划进行还款，否则可能面临更严重的后果，如银行采取法律手段追讨欠款。

四、实际操作建议

1. 了解银行政策：不同银行的具体政策可能有所不同，协商前应详细了解交通银行的相关规定。
2. 保留证据：与银行协商过程中，应保留好相关证据，如通话录音、书面协议等，以备不时之需。
3. 寻求帮助：如有任何疑问或需要进一步法律帮助，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。

总结来说，交通银行信用卡还不上时，持卡人可以通过与银行协商分期还款的方式来解决还款问题。在协商过程中，应遵守相关法律法规，注意协商方式和态度，以确保达成有利协议并维护自身信用记录。如果你有任何疑问或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。