贷款人意外死亡后，贷款是否需要偿还及由谁来偿还，需根据具体情况判断，但通常贷款仍需归还。以下是对此问题的详细分析：
有遗产可供继承的情况
- 继承人偿还：根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条，继承人需以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。这意味着，如果贷款人有遗产，其债务原则上由遗产继承人来承担。继承人需在继承遗产的范围内对被继承人的债务进行清偿。例如，若遗产价值50万元，贷款30万元，继承人需用这50万元来偿还30万元的贷款。若遗产价值小于贷款金额，继承人只需以所继承遗产为限偿还贷款，超出部分继承人没有义务用自己的财产偿还。
- 继承人放弃继承：如果继承人明确表示放弃继承贷款人的遗产，那么继承人就不需要承担贷款人的债务偿还责任。此时，银行或债权人可通过法律程序用遗产清偿贷款。
无遗产或遗产不足的情况
- 通常无需偿还或部分偿还：如果贷款人没有留下任何遗产或遗产不足以清偿债务，那么贷款通常无法得到完全清偿。在这种情况下，银行或债权人可能会将这笔贷款作为坏账处理，或者根据具体情况，通过法律程序尽可能追回部分款项。
有担保的情况
- 物的担保：如果贷款设有抵押物（如房产、车辆等），贷款机构有权依法处置这些抵押物来偿还贷款。抵押物经评估、拍卖等法定程序后，所得款项用于清偿贷款债务。
- 人的担保：如果贷款有保证人，保证人需要按照保证合同的约定承担还款责任。在贷款人死亡且遗产不足以清偿债务或者无遗产的情况下，担保人需代替贷款人偿还剩余贷款。
共同借款人与夫妻共同债务
- 共同借款人：即使主贷款人死亡，共同借款人对贷款负有连带清偿责任。银行等金融机构有权要求共同借款人继续偿还贷款。
- 夫妻共同债务：如果贷款是用于家庭共同生活（如购买家庭住房、日常开销等），则属于夫妻共同债务，夫妻双方都有偿还的义务。即使贷款人死亡，其配偶也需要承担偿还责任。但如果贷款明确约定是贷款人的个人债务，并且没有用于家庭共同生活的，配偶则无需承担责任。
保险赔付
- 若借款人在生前购买了相关保险（如意外险、寿险等），且保险条款中包含贷款偿还责任，保险公司可能会按照合同约定进行理赔。理赔金额可用于偿还贷款，减轻家属或继承人的经济负担。
总结与建议：
贷款人意外死亡后，贷款的处理问题复杂多变，需根据具体情况来决定。在实际操作中，贷款机构会根据相关法律规定和合同约定来处理此类问题。对于涉及此类问题的家属或继承人，建议仔细审查贷款合同、担保合同以及保险合同等相关文件，了解各自的权利和义务。同时，如果面临复杂的法律问题或纠纷，可以直接向我咨询，我将根据具体情况提供专业的法律建议。