结论：欠银行20万但财产保全金额仅为3000元，这种情况可能由多种因素导致，包括但不限于保全范围限制、保全对象价值评估、保全目的考量以及法律程序或操作上的原因。以下是对这些可能原因的详细分析：

1. 保全范围限制：

   • 银行在申请财产保全时，可能仅针对特定财产或特定金额进行申请。如果银行认为只需保全部分财产或特定金额即可保障其债权，那么保全金额就可能低于实际欠款金额。例如，银行可能认为债务人名下的某笔存款或某项财产价值足以覆盖3000元，且该财产易于执行，因此仅申请保全该部分财产。

2. 保全对象价值评估：

   • 法院在裁定财产保全时，会对保全对象的价值进行评估。如果保全对象的价值被评估为低于实际欠款金额，或者法院认为保全全部财产可能超出必要限度，那么保全金额就可能受到限制。例如，债务人名下的房产可能因市场价值波动、折旧等因素，其评估价值低于欠款金额，导致保全金额相应减少。

3. 保全目的考量：

   • 银行申请财产保全的目的通常是为了保障债权的实现。如果银行认为通过保全部分财产或特定金额即可达到这一目的，那么就可能不会申请保全全部财产。例如，银行可能认为债务人还有其他还款来源，或者债务人名下的其他财产不易执行，因此选择保全易于执行的财产或特定金额。

4. 法律程序或操作上的原因：

   • 在实际操作中，可能存在法律程序或操作上的限制导致保全金额较低。例如，银行在申请财产保全时可能未提供充分的证据证明债务人名下存在足够价值的财产可供保全，或者法院在审查申请时认为保全全部财产可能给债务人造成不必要的损失，因此裁定保全金额较低。

法律建议：

• 如果您对财产保全的金额有异议，可以与银行沟通了解其申请保全的具体原因和依据。
• 您也可以向法院提出异议，要求法院重新评估保全对象的价值或调整保全金额。在提出异议时，您需要提供充分的证据证明保全金额过低可能无法保障您的合法权益。
• 如果您认为银行的保全行为存在违法或不当之处，还可以考虑通过法律途径维护自己的权益，如提起诉讼或申请复议等。

可能后果：

• 如果保全金额确实过低且无法保障银行的债权实现，银行可能会在后续执行过程中面临困难。这可能导致银行需要采取其他法律手段来追讨欠款，如申请强制执行、拍卖债务人财产等。
• 对于您而言，如果保全金额过低且您认为自己的合法权益受到侵害，您可以通过法律途径来维护自己的权益。但需要注意的是，在采取法律行动前，您需要充分评估自己的法律风险和成本效益。