当一个人欠钱还不起的时候，可以采取以下几种合法且有效的应对措施：

1. 与债权人协商

   • 达成还款协议：主动与债权人沟通，坦诚说明自身的财务状况和还款难题。可以尝试与债权人协商制定一个合理的还款计划，比如分期还款、延长还款期限或者降低每期还款金额等，以减轻经济压力。
   • 债务减免：在确实面临严重经济困难的情况下，可以尝试与债权人协商债务减免。这需要充分证明自己的困境，并展现出积极解决问题的态度，以增加债权人同意减免的可能性。

2. 依法申请展期或分期偿还

   • 根据《民法典》的相关规定，借款人在还款期限届满前可以向贷款人提出展期申请。如果贷款人同意，那么可以按照约定的展期进行还款。因此，当个人无法按时偿还债务时，应依据法律规定及时向债权人提出展期或分期偿还的申请。

3. 考虑财产处置

   • 如果与债权人协商无果，且拥有可供变现的财产，可以考虑通过出售财产来筹集资金偿还债务。这需要评估财产的价值和出售的可行性，以及出售后对生活的影响。

4. 申请破产（适用于特定地区及条件）

   • 在我国部分试点地区（如深圳），符合一定条件的自然人可以申请个人破产。破产程序包括破产清算、重整和和解三种方式。
     • 破产清算：法院对债务人的财产进行清算，并按法定顺序偿还债务。破产程序终结后，符合条件的债务人未清偿的债务可依法得到豁免。
     • 重整：在法院主持下制定重整计划，调整债务结构、经营方案等，以期在一定期限内清偿债务。
     • 和解：债务人与债权人可自行达成和解协议，经法院认可后生效，对债务的清偿方式、期限等进行约定。

5. 应对法律诉讼

   • 积极应诉：如果债权人提起诉讼，债务人应积极面对，不应逃避。在诉讼过程中，如实陈述财务状况和还款困难，配合法院的审理工作。
   • 遵守法院判决：如法院作出判决，债务人应严格履行还款义务。拒不履行判决可能导致债权人申请强制执行，法院有权采取多种强制措施，如查询、冻结、划拨存款，查封、扣押、拍卖财产等。情节严重者还可能被列入失信被执行人名单，受到信用惩戒。

6. 避免违法行为

   • 在整个过程中，债务人应始终保持冷静和理智，避免采取任何违法行为，如躲藏、逃避或破坏财产等。这些行为不仅不能解决问题，反而可能加重法律责任和后果。

额外建议：

• 保留证据：在整个借款和还款过程中，务必妥善保留各类证据，如书面借条、转账记录、聊天记录等，以备不时之需。这些证据在后续的法律程序中可能起到关键作用。
• 预防措施：在借款前谨慎评估对方的信用状况和还款能力，最好签订书面合同明确借款金额、还款期限、利息等相关事项，以减少未来纠纷和风险。

面对个人债务无法偿还的情况，债务人应积极与债权人协商、依法申请展期或分期偿还、考虑财产处置、在特定条件下申请破产，并妥善应对可能的法律诉讼。同时，务必遵守法律法规，避免任何违法行为。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。