结论：车贷还不起时，不能直接将车交给银行，因为这一过程涉及复杂的法律程序和权益关系。以下是对此问题的详细解析：

1. 车辆所有权与抵押权的关系

   • 在车贷未还清之前，车辆的所有权仍然归借款人所有。借款人拥有车辆的使用权和处置权，这是基于购车合同和贷款协议的约定。
   • 银行或贷款机构虽然为车辆提供了贷款，但它们仅拥有车辆的抵押权，并非车辆的实际所有者。因此，银行无权在未经过法定程序的情况下直接收回或拖走车辆。

2. 贷款合同中的约定与违约处理

   • 车贷合同中通常会明确规定借款人的还款义务以及逾期还款的后果。当借款人连续或累计逾期达到一定程度时，银行有权采取一系列措施来保障其权益，这可能包括通过法律途径收回车辆。
   • 在借款人违约后，银行通常会先通过催收方式（如电话、短信等）要求借款人尽快偿还欠款，而非立即采取拖车等强制措施。若催收无果，银行可能会依据合同条款和法律程序来进一步处理，如向法院提起诉讼，申请强制执行等。

3. 银行收回车辆的合法程序

   • 如果银行决定通过法律途径收回车辆，它必须遵循法定程序。这通常包括向法院提起诉讼，获得判决后，再由法院执行部门采取强制措施，如查封、扣押、拍卖车辆等。
   • 在整个过程中，借款人的合法权益会得到一定程度的保护。例如，法院会确保拍卖程序的公正性，拍卖所得款项会首先用于偿还剩余车贷本金、利息、逾期费用及拖车、拍卖等相关费用。若有剩余，将返还给借款人；若不足，借款人仍需承担剩余债务。

4. 对个人信用的影响

   • 无论银行是否最终收回车辆，车贷逾期都会对借款人的个人信用记录造成严重影响。这将影响借款人未来的贷款、信用卡申请等金融活动，甚至可能波及租房、就业等方面的信用评估。
   • 因此，即使面临还款困难，借款人也应尽力按时还款，以维护良好的个人信用记录。如遇特殊情况导致无法按时还款，应及时与银行沟通并寻求帮助，如申请展期、调整还款计划等。

5. 建议与对策

   • 积极协商：面对还款困难，借款人应主动与银行或贷款机构沟通协商，探讨可能的解决方案。这有助于避免法律纠纷和信用记录受损。
   • 了解法律程序：如果银行决定通过法律途径追讨欠款，借款人应了解相关法律程序，并积极配合法院的执行工作。这有助于减少不必要的法律风险和损失。
   • 维护个人信用：借款人应尽力按时还款，以维护良好的个人信用记录。如遇特殊情况导致无法按时还款，应及时与银行沟通并寻求帮助，避免信用记录受损。

总结与启示：车贷还不起时，不能直接将车交给银行。借款人应充分了解相关法律法规和合同条款，积极与银行沟通协商，并努力维护个人信用记录。如果面临法律纠纷或信用记录受损的风险，建议及时咨询专业律师（即我本人，傅炼凯律师，专注于婚姻家庭、经济纠纷领域），以获取更具体的法律建议和帮助。