网贷平台在未经借款人明确同意的情况下，查通讯录是违法的。以下是对这一问题的详细分析：
一、法律依据与侵权行为认定
侵犯公民个人信息与隐私权：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自然人的个人信息及隐私权均受法律保护。通讯录信息作为个人私密信息的一部分，未经用户明确同意，网贷平台私自获取构成对公民个人信息权和隐私权的双重侵犯。
违反通信秘密保护：
- 公民的通信自由和通信秘密同样受法律严格保护。除非因国家安全或追查刑事犯罪需要，并由公安机关或检察机关依法检查，否则任何组织或个人不得侵犯。网贷平台私自获取通讯录信息，干涉了用户的通信秘密，属于违法行为。
违反金融监管规定：
- 金融监管部门对网贷等金融业务活动有明确的监管要求，强调在收集、使用消费者个人信息时必须遵循合法、正当、必要的原则，并充分告知消费者并取得其同意。网贷平台未经同意获取通讯录信息的行为明显违反了这些监管规定。
刑事责任风险：
- 若网贷平台非法获取、出售或提供公民个人信息，情节严重的，还可能触犯《中华人民共和国刑法》中的侵犯公民个人信息罪，面临刑事处罚。
二、法律后果
民事责任：
- 侵权人（如网贷平台）需承担民事赔偿责任，包括但不限于精神损害赔偿，以弥补借款人因信息被盗取所遭受的损失。
行政责任：
- 根据《中华人民共和国治安管理处罚法》，偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，可能面临拘留或罚款的行政处罚。网贷平台若因此被查处，将受到相应的行政处罚。
刑事责任：
- 如前所述，若盗取通讯录的行为构成侵犯公民个人信息罪，将依法追究刑事责任，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处以刑罚。
三、借款人的权益保护与应对措施
仔细阅读协议：
- 在使用网贷服务前，应仔细阅读相关协议和隐私政策，了解平台对个人信息的收集和使用情况，确保自己的隐私权得到充分保护。
拒绝非法授权：
- 若网贷平台在申请流程中要求授权其获取通讯录信息，借款人应谨慎考虑并拒绝非法或不必要的授权请求。
及时投诉举报：
- 若发现网贷平台存在未经授权获取、使用或泄露个人信息的行为，应立即向相关监管部门投诉举报，如中国互联网金融协会、地方金融监管局等。
法律途径维权：
- 借款人可通过法律途径维护自己的合法权益，包括但不限于向法院提起诉讼，要求平台承担相应的法律责任，如赔偿损失、停止侵害等。
四、特殊情况说明
尽管网贷平台未经同意查通讯录是违法的，但也存在某些特殊情况，如借款人明确同意平台在特定情况下可以联系通讯录中的联系人，且这种授权是明确、具体的。然而，即便如此，网贷平台在联系时也应当遵守相关法律规定和道德准则，不得进行恶意骚扰或泄露借款人的隐私信息。
总结与建议：网贷平台在未经借款人明确同意的情况下查通讯录是违法的，借款人应提高警惕，保护好自己的个人隐私权。在遇到此类情况时，应及时采取措施维护自身权益，如拒绝非法授权、投诉举报、法律途径维权等。若您有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我将竭诚为您提供专业的法律服务。