当别人拿着你的信用卡不归还且欠款未还时，这是一个涉及法律和金融安全的严重问题，你可以按照以下步骤来有效维护自身权益：
一、立即采取紧急措施
挂失信用卡：
- 第一时间联系发卡银行，报告信用卡被盗用或丢失的情况，并申请挂失。这样可以立即停止信用卡的进一步使用，防止更多的未经授权交易发生。
保留所有相关证据：
- 收集并保留所有与信用卡使用相关的证据，包括交易记录、短信通知、聊天记录、电子邮件等。这些证据在后续的法律程序中至关重要，能够证明你的信用卡被他人非法使用。
二、尝试与对方沟通并寻求解决方案
- 在采取法律行动之前，可以尝试与对方进行沟通，了解其不还钱的原因，并明确要求其归还欠款。沟通时应保持冷静和理性，避免情绪化的冲突，同时保留好沟通记录。
三、法律途径解决
报警处理：
- 如果对方拒绝还款且态度恶劣，应立即向当地公安机关报案。警方将对此进行调查，并根据情况采取相应的法律措施。如果对方的行为构成信用卡诈骗罪，将面临刑事责任。
提起民事诉讼：
- 可以向法院提起民事诉讼，要求对方返还信用卡欠款及相应的利息和费用。在诉讼过程中，需提供充分的证据证明对方的侵权行为和自己的损失。法院将根据事实和法律规定作出判决，要求对方承担还款责任。
四、与银行沟通协商
了解责任划分：
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关规定，信用卡仅限持卡人本人使用，不得出租或转借。因此，他人使用你的信用卡产生的债务原则上应由其自行承担。但你也需关注银行的具体政策和合同条款，以明确自身责任范围。
申请调单及争议处理：
- 向银行申请调取交易单据，核实每笔交易的详细信息。对于非本人授权的交易，可依据银行流程提交争议申请，要求撤销相关款项或进行相应处理。
协商还款方案（如必要）：
- 若因特殊情况需暂时承担部分还款责任，可与银行协商分期偿还或调整还款计划，以避免逾期影响个人信用记录。但应明确告知银行这是由于他人非法使用信用卡导致的特殊情况，并保留好相关证据。
五、后续注意事项与预防措施
关注案件进展：
- 在报警或提起诉讼后，应密切关注案件的进展情况，并配合警方或法院的调查工作。及时提供新的证据或信息，以推动案件的顺利解决。
加强个人信息保护：
- 此事件提醒你要加强个人信息的保护意识，避免类似情况再次发生。例如，不要随意将信用卡借给他人使用、定期更换密码、不轻易透露个人信息等。
定期监控账户：
- 通过手机银行或官网实时查看交易明细，发现异常及时冻结卡片并报警。这有助于及时发现并处理任何未经授权的交易，减少损失。
面对此类情况，保持冷静并采取正确的行动至关重要。通过挂失信用卡、保留证据、报警处理、提起民事诉讼以及与银行沟通协商等步骤，你可以有效地维护自己的合法权益。同时，加强个人信息保护和定期监控账户也是预防类似事件再次发生的重要措施。 如果在此过程中遇到任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。