核心结论：车险理赔未到账且保险已退的情况下，需分情况处理，关键在于明确保险退保的时间节点与理赔申请的先后顺序，以及保险合同中的相关条款约定。以下是具体分析：

1. 若退保在理赔申请之前
   根据《保险法》第十五条，投保人解除保险合同（退保）后，保险合同即终止，保险公司不再承担理赔责任。此时若您已收到退保金（如现金价值），但此前未申请理赔，则保险公司有权拒绝赔付，且您需自行承担事故损失。
   建议：检查退保时是否签署过《退保确认书》或类似文件，确认是否明确放弃理赔权利。若未签署且保险公司无合理理由拒赔，可依据《保险法》第二十三条，要求保险公司说明拒赔理由，并通过书面形式（如律师函）主张权利。

2. 若退保在理赔申请之后，但理赔未到账
   需区分两种情形：

   • 情形一：保险公司已受理理赔申请但未完成审核
     根据《保险法》第二十三条，保险公司应在收到理赔申请后30日内作出核定（特殊情况可延长至60日）。若您在理赔审核期间申请退保，保险公司可能以“合同已终止”为由中止理赔流程。
     建议：立即联系保险公司，要求其出具《理赔中止通知书》，并明确是否需补充材料或重新申请理赔。若保险公司无正当理由拖延，可向当地银保监会投诉（12378热线）或通过诉讼主张权益。
     
   • 情形二：保险公司已核定理赔金额但未支付
     若保险公司已出具《理赔决定书》但未实际付款，此时退保不影响理赔义务。根据《保险法》第二十三条，保险公司需在核定后10日内履行赔付义务，逾期需支付利息。
     建议：向保险公司发送书面催告函（留存邮寄凭证），要求其限期支付理赔款及逾期利息。若仍未支付，可直接起诉保险公司，要求强制履行赔付义务。

3. 若保险退保存在争议（如非本人操作、被误导退保）
   若您怀疑退保非本人意愿（如代签名、被业务员误导），可依据《保险法》第一百一十六条，主张保险公司存在违规行为，要求撤销退保决定并恢复保险合同效力。
   建议：收集证据（如通话录音、聊天记录、签字样本等），向保险公司提出书面异议，并同步向银保监会举报。若证据充分，可通过诉讼确认退保无效，进而继续主张理赔。

行动建议：

1. 立即整理所有与保险相关的材料（保单、理赔申请记录、退保凭证、事故证明等）；
   
2. 根据上述情形，选择对应策略与保险公司沟通，并保留所有沟通记录；
   
3. 若协商无果，可联系我进一步分析证据，制定诉讼或投诉方案。
   

（如有其他细节需要补充，可直接告知我具体情形，我会为您进一步梳理法律风险。）