面对农商银行20万贷款到期无法偿还的情况，以下是一些详细且具有深度的建议，希望能帮助您妥善处理这一债务问题，避免进一步的法律风险和信用损害。

一、首要行动：主动与银行沟通

1. 及时告知：一旦意识到无法按时还款，应立即与农商银行取得联系，说明您的经济状况和面临的困难。强调您并非恶意拖欠，而是确实遇到了暂时的资金问题。
2. 协商方案：与银行沟通时，可以提出延长还款期限、调整还款计划或降低每月还款额等具体方案。银行可能会根据您的实际情况和还款意愿，给予一定的宽限或调整。

二、探索多种筹款方式

1. 亲友借款：考虑向亲友借款以缓解短期资金压力。这种方式通常不会产生高额利息或复杂费用，且对信用记录无负面影响。但务必签订规范的借条，明确借款金额、还款时间等关键信息，以维护双方权益。
2. 增加收入：通过加班、兼职或开展副业等方式提高月收入水平，以增加还款能力。
3. 节流措施：严格梳理个人或家庭支出，削减不必要的开支，如减少娱乐消费、优化购物计划等，将节省的资金用于还款。

三、考虑资产处置

1. 闲置资产：如果您拥有闲置的房产、车辆或贵重物品等，可以考虑出售或典当以筹集资金。但在处置前，需评估其对日常生活的影响及未来可能的增值潜力。
2. 谨慎评估：在决定出售或典当资产前，务必进行充分的市场调研和价值评估，以确保以合理的价格成交。

四、谨慎选择其他贷款方式

1. 咨询银行：了解农商银行是否有低利息、长期限的贷款产品可供转换，以减轻还款压力。
2. 避免高息贷款：切勿借入高息贷款（如民间借贷、网络小贷等），以免陷入更严重的债务困境。这些贷款方式往往伴随着高额的利息和复杂的费用结构，可能使您的债务问题雪上加霜。

五、寻求专业帮助

1. 债务处理机构：考虑咨询专业的债务处理机构，他们能提供全面的债务解决方案，并协助您与银行进行协商。这些机构通常具有丰富的经验和专业的知识，能够帮助您找到最适合自己的还款方案。
2. 法律咨询：如果债务问题较为复杂或涉及法律纠纷，建议寻求律师的法律意见。律师能为您提供专业的法律建议，确保在处理债务过程中不触犯法律底线，并可能帮助您争取到更有利的还款条件。

六、警惕法律风险

1. 后果严重：若逃避债务，农商银行可能采取法律手段追讨，导致诉讼费、律师费等额外费用的产生。此外，您还可能被列入失信被执行人名单，影响生活、出行及子女教育等多方面。
2. 积极面对：记住，逃避不是办法，积极面对才是正道。通过与银行沟通、探索多种筹款方式、寻求专业帮助等措施，您有望逐步走出债务困境，恢复良好的信用记录。

总之，面对农商银行20万贷款到期无法偿还的问题，关键在于积极主动、多渠道筹款，并在必要时寻求专业帮助。通过有效沟通与合理筹划，您有望找到最适合自己的解决方案。