年满18周岁的被保险人通常可以自行申请理赔，但需结合保险合同条款、保险类型及是否存在特殊约定综合判断。以下是具体分析：

1. 法律层面：完全民事行为能力人独立行使权利
   根据《民法典》第18条，18周岁以上的自然人为完全民事行为能力人，可独立实施民事法律行为。保险理赔属于民事权利范畴，被保险人成年后原则上无需监护人代为申请，可自行提交材料、签署文件并接收理赔款。

2. 合同层面：需以保险条款约定为准
   部分保险合同可能对理赔申请主体作出特殊约定，例如：

   • 指定受益人：若合同明确指定受益人（非被保险人本人），则需由受益人申请理赔；
     
   • 健康告知义务：若被保险人未成年时投保，成年后需补充健康告知的，可能影响理赔资格；
     
   • 特殊险种限制：如部分年金险、教育金保险可能约定特定领取年龄或条件，需结合合同条款判断。
     建议：优先查阅保险合同中“理赔申请”“受益人”等条款，或联系保险公司确认流程。

3. 实务操作：需准备完整材料
   即使被保险人成年，申请理赔仍需提交：

   • 保险合同、身份证明、银行账户信息；
     
   • 事故证明（如医疗单据、伤残鉴定报告、死亡证明等）；
     
   • 保险公司要求的其他文件（如授权委托书、关系证明等）。
     提示：若被保险人因身体原因无法自行办理，可委托他人代为申请，但需提供授权委托书及双方身份证明。

4. 例外情形：需监护人协助的情况

   • 保险合同成立时被保险人未成年：若合同在被保险人成年前生效，且条款未明确成年后申请流程，部分保险公司可能要求监护人协助确认；
     
   • 理赔款涉及未成年人权益：如被保险人成年前投保的保险，成年后申请理赔时若款项涉及遗产分配或第三方权益，可能需额外法律程序。

行动建议：

1. 立即查阅保险合同中“理赔申请”章节，重点关注申请主体、材料清单等条款；
   
2. 联系保险公司客服，确认成年被保险人申请理赔的具体流程及所需材料；
   
3. 若遇保险公司拒绝或条款歧义，可进一步向我咨询，我将结合合同条款与法律规定提供解决方案。