结论：贷款还不上，一般情况下是可以用本人的卡开工资卡的，但需注意避免工资卡被贷款方申请财产保全或强制执行而遭冻结，同时要关注贷款合同中的特殊约定以及可能面临的法律责任。
从一般情况来看：
- 贷款还不上，并不直接剥夺个人开设工资卡的权利。工资卡是用于接收工资收入的银行卡，其开设主要基于个人与银行之间的储蓄合同关系，与贷款还款情况无直接关联。因此，即使贷款未还，个人仍然有权开设并使用工资卡来接收工资。
需注意工资卡可能被冻结的情况：
- 如果贷款方已经通过法律途径（如起诉、申请仲裁等）获得了对借款人的债权，并且借款人未履行还款义务，贷款方可以向法院申请财产保全或强制执行。在这种情况下，如果工资卡被认定为借款人的财产，且该财产可能用于偿还债务，那么工资卡可能会被法院冻结或划扣资金以偿还贷款。
关注贷款合同中的特殊约定：
- 有些贷款合同中可能包含特殊条款，如要求借款人提供特定的银行账户作为还款账户，或者约定在贷款未还的情况下，贷款方有权对借款人的其他银行账户采取一定措施。因此，在开设工资卡前，借款人应仔细阅读贷款合同，了解其中是否有相关特殊约定，并评估这些约定对开设工资卡的影响。
面临法律责任的风险：
- 如果借款人故意隐瞒贷款情况、转移资产以逃避还款责任，或者存在其他违法行为，那么除了可能面临工资卡被冻结等财产处置措施外，还可能承担法律责任，如被追究刑事责任（如贷款诈骗罪等，但需满足特定条件）或受到行政处罚等。不过，单纯因贷款还不上而开设工资卡，并不直接构成违法行为。