夫妻财产协议若想有效对抗债务，需满足以下核心条件，且不同情形下适用规则存在差异：

一、协议本身需满足法定生效要件

1. 形式合法性
   根据《民法典》第1065条，夫妻财产协议必须采用书面形式，口头约定无效。若涉及不动产（如房产、土地使用权），建议同步办理产权变更登记（如加名、过户），否则可能因“未公示”导致无法对抗第三人。

2. 内容合法性
   协议内容不得违反法律强制性规定或公序良俗。例如：

   • 不得约定“债务由一方承担，另一方免责”以逃避共同债务（如家庭生活开支产生的债务）；
     
   • 不得通过协议转移财产损害债权人利益（如明知负债仍无偿转让财产）。

3. 时间节点要求
   协议需在债务发生前签订。若债务已产生，再通过协议转移财产，可能被认定为“恶意串通逃避债务”，债权人可依据《民法典》第154条主张协议无效。

二、对抗债务的关键：债权人知情权

1. 债权人明知协议存在
   若债权人在债务形成时已知悉夫妻财产协议内容（如借款时明确约定“仅以一方财产担保”），则该协议可对抗债权人，债务仅由约定方承担。
   示例：夫妻协议约定“男方个人债务由其自行偿还”，债权人借款时明确要求男方签字并注明“此借款为男方个人债务”，则女方无需承担还款责任。

2. 债权人不知情时的风险
   若债权人不知协议存在，根据《民法典》第1064条，夫妻共同债务仍需双方共同偿还。但偿还后，非债务方可依据财产协议向债务方追偿。
   例外：若债务用于家庭共同生活（如医疗、教育），即使协议约定“个人债务”，也可能被认定为共同债务。

三、特殊情形：债务性质认定

1. 个人债务 vs 共同债务

   • 个人债务：一方婚前债务、婚后明确约定为个人债务且债权人知情、非法债务（如赌博）等，可由协议约定方单独承担。
     
   • 共同债务：家庭日常生活所需债务、共同签字或事后追认的债务、为家庭共同利益所负债务（如经营公司），需双方共同偿还，协议无法直接对抗。

2. 举证责任分配
   若主张债务为个人债务，需由主张方（通常是非债务方配偶）举证：

   • 债权人知情协议内容；
     
   • 债务未用于家庭共同生活。
     若无法举证，则推定为共同债务。

四、实务建议

1. 签订协议时：

   • 同步办理财产公证或律师见证，增强证明力；
     
   • 留存协议副本，并在借款时主动向债权人披露协议内容。

2. 债务发生后：

   • 若已签署协议但未告知债权人，可补充书面告知并留存送达证据（如邮寄回执、聊天记录）；
     
   • 若面临诉讼，及时提交协议作为证据，并申请法院调查债权人知情情况。

3. 风险规避：

   • 避免在负债期间转移财产，否则可能被撤销；
     
   • 对大额债务，可要求债权人签署《债务性质确认书》，明确债务归属。

总结：夫妻财产协议能否对抗债务，取决于协议合法性、债权人知情情况及债务性质。建议提前规划，通过合法形式固定证据，并在债务发生时主动披露协议内容，以最大限度保护自身权益。如有具体案件，可进一步提供细节，我会为您分析风险点。