网贷收取担保费和保险费是否合法需分情况讨论，关键在于是否符合监管规定、是否充分披露信息以及是否超出合理范围。具体分析如下：

1. 若网贷平台收取担保费或保险费符合以下条件，则属于合法行为：

   • 合规性前提：平台需持有合法金融牌照（如网络小贷牌照、融资担保牌照或保险经纪牌照），且收费项目已向监管部门备案。
     
   • 信息披露要求：在借款合同中明确列明担保费/保险费的金额、计算方式、支付对象（如第三方担保公司或保险公司），并确保借款人签署前充分知情。
     
   • 费用合理性：收费标准需符合行业惯例，不得显著高于市场平均水平。例如，担保费通常按贷款金额的1%-3%/年收取，保险费需与实际风险匹配。
     

2. 若存在以下情形，则可能涉嫌违法：

   • 未取得资质：平台自身或合作方无融资担保、保险经纪等牌照，却以“担保费”“保险费”名义收费。
     
   • 强制搭售：将费用与贷款捆绑，拒绝放款除非借款人同意支付，违反《消费者权益保护法》中“自愿购买”原则。
     
   • 费用虚高：通过虚构服务内容（如虚假担保）或抬高费率变相收取“砍头息”，涉嫌违反《民法典》中“禁止高利贷”条款及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。
     
   • 未明确告知：在合同中模糊表述费用性质，或通过“综合成本”“服务费”等名义掩盖真实收费项目，侵犯借款人知情权。
     

建议行动：

• 若已支付费用，可要求平台提供费用明细、合作方资质证明及合同条款依据；
  
• 若发现违规，可向当地金融监管局、银保监会或市场监督管理局举报，或通过诉讼主张返还超额费用；
  
• 未来借款时，务必仔细阅读合同，重点关注“费用”章节，对不明项目要求书面解释。
  

如有具体合同或收费凭证，可进一步向我提供细节，我会协助分析合规性。