信用卡还不起时，打电话跟银行协商是有用的，而且这是解决还款困难的一种有效途径。以下是从多个角度为你详细分析：

一、协商的积极作用

1. 争取灵活还款安排：与银行协商，可以争取到更灵活的还款方式，如延期还款、分期还款或调整还款计划等。这能够显著减轻你的经济压力，避免因一次性还款压力过大而陷入更深的财务困境。

2. 避免不良信用记录：通过协商，你可以与银行达成还款协议，并按照协议约定还款。这样，即使你暂时无法全额还款，也能避免逾期产生的不良信用记录，保护你的个人信用。

3. 减少额外费用：协商还款可能有助于你争取到减免利息、滞纳金等额外费用的机会，进一步降低还款成本。

二、协商的具体步骤

1. 主动联系银行：

   • 一旦发现无法按时还款，应尽快拨打银行客服电话，转接人工服务，向客服人员说明自己目前的经济状况和还款困难。
   • 表达希望协商还款的意愿，并询问银行是否有相关的协商还款政策。

2. 提供证明材料：

   • 根据银行要求，准备并提交相关证明材料，如失业证明、医疗证明、收入减少证明等，以证明自己确实面临还款困难。
   • 这些材料能够增加协商的成功率，让银行更理解你的处境。

3. 提出协商方案：

   • 根据自己的实际情况，提出具体的协商方案，如申请延期还款、分期还款或调整还款计划等。
   • 说明自己能够承担的还款金额和还款期限，尽量提出合理且可行的方案。

4. 等待审核并签订协议：

   • 提交协商方案后，耐心等待银行审核批复。
   • 一旦银行同意协商方案，双方需签订书面协议，明确还款金额、期限、方式等重要事项。

5. 严格履行协议：

   • 签订协议后，务必按照协议约定按时还款。
   • 设置还款提醒，保留好还款凭证，避免再次逾期。

三、协商的注意事项

1. 保持积极态度：

   • 在协商过程中，要保持积极、诚恳的态度，向银行表明自己的还款意愿和决心。
   • 避免采取过激行为或言语攻击，以免影响协商结果。

2. 了解银行政策：

   • 不同银行对于信用卡逾期的处理政策和协商方案可能有所不同。
   • 在协商前，建议先了解银行的相关政策，以便更有针对性地提出协商请求。

3. 关注信用记录：

   • 即使协商成功后，也要关注自己的信用记录情况。
   • 确保按时还款后，信用记录能够逐渐恢复，为未来的金融活动打下良好基础。

四、法律背景与依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法（2011年版）》第七十条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这一规定为持卡人与银行协商还款提供了法律支持。

总结与建议：

面对信用卡还款困难，打电话跟银行协商是一种积极且有效的解决方式。在协商过程中，要主动联系银行、提供证明材料、提出合理的协商方案，并严格履行协议。同时，要关注银行政策、保持积极态度，并关注自己的信用记录情况。如果你在协商过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。