不是必须逾期后才能协商，但逾期后协商更为常见且成功率可能更高。以下从不同角度为你详细分析：

1. 未逾期时协商

   • 可能性：在信用卡未逾期时，持卡人也可以主动与银行协商还款计划，例如申请延长还款期限、调整还款方式等。这通常适用于持卡人预见到自己未来可能出现还款困难，希望提前与银行沟通以避免逾期的情况。
   • 优势：如果协商成功，持卡人可以避免逾期带来的信用记录损害、罚息等不利后果。
   • 挑战：银行在未逾期时可能对协商的意愿较低，因为此时持卡人的还款能力尚未受到明显影响，银行可能认为没有必要调整还款计划。因此，持卡人需要提供充分的理由和证据来支持自己的协商请求，如收入减少、突发重大疾病等。

2. 逾期后协商

   • 可能性：信用卡逾期后，持卡人更有可能与银行达成协商还款的协议。这是因为逾期已经对持卡人的信用记录造成了损害，银行为了尽快收回欠款，减少不良资产，可能更愿意与持卡人协商还款计划。
   • 优势：逾期后协商，持卡人可能获得更灵活的还款方式，如分期还款、减免部分利息或罚息等。这有助于持卡人减轻还款压力，逐步还清欠款。
   • 注意事项：逾期后协商虽然更为常见，但持卡人也需要承担逾期带来的不利后果，如信用记录受损、可能面临催收等。因此，在协商过程中，持卡人需要积极与银行沟通，提供真实的财务状况和还款意愿，以争取更有利的协商结果。