在我国，贷款利息的合法范围主要依据借贷主体的不同而有所差异，具体如下：
民间借贷的利息合法范围：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。例如，若合同成立时一年期LPR为3.65%，则民间借贷利率的司法保护上限为14.6%（3.65%×4）。超出此上限的利息部分，法律不予保护，借款人可以拒绝支付，并有权请求出借人返还已支付的超额利息。
- 民间借贷中，若双方约定的利率超过上述上限，但借款人已自愿支付了利息，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，法院不予支持。不过，若借款人能够证明出借人以欺诈、胁迫等手段使其在违背真实意思的情况下支付了超额利息，那么借款人仍有权要求返还。
金融机构贷款的利息合法范围：
- 金融机构（如银行等）的贷款利率由金融机构根据央行政策和自身经营情况等因素自主确定，但需受到相关金融监管政策的约束，并遵循合理定价原则。虽然法律并未明确统一规定金融机构贷款的具体利率上限，但金融机构在确定贷款利率时，必须确保利率水平合理，不得设置过高的利息和费用。
- 若金融机构存在利率过高、不合理收费等行为，可能面临金融监管部门的处罚，如警告、罚款等。同时，借款人也有权向金融监管部门投诉反映，以维护自身合法权益。
关于贷款利息的合法性，还需要注意以下几点：
- 合同明确性：无论利息是否在合法范围内，借款合同的签订都必须符合法律形式要求。合同中应明确借款金额、利率、还款方式、还款期限等关键条款，以避免因合同条款不清晰而引发的法律纠纷。
- 法律咨询与政策关注：在选择借贷时，借款人应对比不同金融机构的利率，并考虑咨询专业人士（比如我）以获取最新的法律和政策信息。同时，应密切关注相关法律法规和政策的变化，以确保自身权益得到保障。
举例说明：
假设小张向小李借款10万元，双方约定年利率为15%，合同成立时一年期LPR为3.65%。在此情况下，由于15%超过了3.65%的四倍（即14.6%），因此超出部分的利息（0.4%）不受法律保护。若小张已支付了该部分利息，他有权要求小李返还超额支付的利息。
总结与建议：
在贷款时，借款人应仔细审查合同条款，确保贷款利率在合法范围内。如遇高利贷或其他不合规行为，应勇敢维护自身权益，及时向我咨询或向相关部门举报。同时，贷款机构也应遵守法律法规，合理设定利率和费用，共同营造健康、有序的金融市场环境。