贷款下来收取手续费是否合法，并非一个简单的“是”或“否”的问题，而是需要综合考虑多个因素。以下是我从不同角度为您进行的详细分析：
银行直接收取手续费的情况：
- 合法情形：如果银行在贷款过程中为借款人提供了如信用评估、财务咨询、贷款管理等有实际价值的服务，并因此收取合理的手续费，这是符合《商业银行服务价格管理办法》的。该办法允许银行对基于真实成本和合理利润的服务项目收费，但前提是银行必须进行公示和告知，确保借款人知情并同意。
- 违法情形：若银行以手续费名义变相提高贷款利率，导致借款人实际承担的融资成本超出正常利率水平，这就违反了《中华人民共和国商业银行法》关于贷款利率的规定。另外，如果银行在未明确告知借款人或未经借款人同意的情况下强制收取手续费，也侵犯了借款人的知情权和选择权，违反了《消费者权益保护法》。
通过贷款中介收取手续费的情况：
- 合法情形：若借款人通过具备合法贷款中介资质的机构办理贷款，中介机构提供了实质性的服务，如协助整理资料、匹配合适贷款机构等，并按照合理、公开的收费标准收取手续费，这是合法的。依据为《中华人民共和国民法典》中关于中介合同的规定。
- 违法情形：如果中介机构未经相关部门许可，擅自从事贷款中介服务并收取手续费，这就违反了金融监管规定，可能面临行政处罚。此外，如果中介机构以帮助贷款为名，收取手续费后却未实际办理贷款，或编造理由骗取更多费用，提供虚假贷款信息，则构成诈骗行为，情节严重者可能触犯刑法中的诈骗罪。
针对您的具体情况，我有以下几点建议：
- 仔细阅读合同条款：在申请贷款时，务必仔细阅读合同条款，确保了解并同意所有费用项目。如果合同中有不明确或模糊的地方，应及时向银行或中介机构询问并要求解释。
- 核实中介资质：如果通过贷款中介办理贷款，应核实中介机构的资质和信誉，避免陷入非法或欺诈性的贷款陷阱。
- 保留相关证据：在办理贷款过程中，应保留好所有相关的证据，如合同、收据、转账记录等，以便在出现问题时能够维护自己的合法权益。
- 及时投诉或寻求法律援助：如果发现不合理的收费情况或遭遇欺诈行为，应及时向相关部门投诉或寻求法律援助，以保护自身合法权益。
最后，我想强调的是，贷款手续费是否合法取决于多个因素，包括是否提供服务、是否符合监管规定、是否有合同约定以及是否存在不当行为等。因此，在面对贷款手续费时，您应保持警惕，充分了解费用详情，并确保自己的权益不受侵害。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。