民间借贷中等额本息还款方式是合法的。以下是对此结论的详细分析：
一、等额本息还款方式的合法性基础
等额本息还款方式，作为一种常见的还款模式，其本质是将贷款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个还款期数中，借款人每期按固定金额还款。这种方式基于金融数学原理，被广泛应用于各类贷款业务中，包括民间借贷，本身并无违法性。
二、民间借贷中采用等额本息还款方式的法律要求
合同约定明确：在民间借贷中，如果双方同意采用等额本息还款方式，应在借款合同中明确约定。合同内容应合法有效，详细列明贷款金额、利率、还款期限、每期还款金额等关键条款。这是保障双方权益的基础，也是判断还款方式合法性的重要依据。
利率合法性：民间借贷的利率受法律严格限制。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。例如，若合同成立时一年期LPR为3.85%，则民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。只要等额本息还款方式下的利率不超过这一上限，就是合法的。
实际年化利率的计算：在计算实际年化利率时，需综合考虑所有费用，包括手续费、管理费、保证金等。这些费用应合理且透明，不能增加实际的借款成本并导致利率超出法定上限。
三、等额本息还款方式在民间借贷中的优势
便于财务规划：等额本息还款方式使借款人每期还款金额固定，便于进行财务规划和资金管理。借款人可以提前预算好每期的还款金额，避免因还款金额波动带来的经济压力。
保障出借人权益：对出借人而言，等额本息还款方式确保了按期收回本息，降低了逾期或拖欠的风险。这有助于保障出借人的资金安全和预期收益。
四、注意事项与风险提示
仔细阅读合同条款：在签订借款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于利率和费用的部分。确保自己能够承担得起相应的还款责任，并避免陷入高利贷陷阱。
保留相关证据：借贷双方都应妥善保存相关证据，如借款合同、转账记录、还款凭证等。这些证据在发生纠纷时将起到关键作用，有助于维护双方的合法权益。
警惕非法集资与高利贷：借款人应警惕非法集资和高利贷行为。如果出借人以高额利息为诱饵，要求借款人支付高额手续费、管理费等费用，或者以其他非法手段进行放贷，借款人应坚决拒绝并及时向相关部门举报。
示例说明：
假设张三向李四借款10万元，双方约定采用等额本息还款方式，贷款期限为1年，年利率为12%（未超过合同成立时一年期LPR的4倍）。根据等额本息还款公式，张三每月需还款约8884.88元（具体计算方式为：每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数-1]，其中月利率 = 年利率 ÷ 12）。这种还款方式既符合法律法规的规定，也便于张三进行财务规划和资金管理。
总结与建议：
民间借贷中等额本息还款方式是合法的，但前提是利率必须符合国家相关法律规定。借款人在选择还款方式时，应充分考虑自己的还款能力和财务状况，并仔细阅读合同条款。如有任何疑问或纠纷，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律帮助。