不一定需要通过打官司才能拿到钱，是否需要诉讼取决于保函条款约定及具体履行情况。以下分情况详细说明：

1. 保函条款明确且无争议时
   若付款保函中明确约定了触发付款的条件（如“受益人提交符合要求的书面索赔文件后，担保人应在X个工作日内无条件付款”），且受益人已完全履行保函要求的程序（如提交索赔声明、基础合同违约证明等），担保人通常应直接付款。此时无需诉讼，担保人拒付可能构成违约，受益人可通过发函催告或申请支付令等非诉方式解决。

2. 保函存在争议或担保人拒付时

   • 条款歧义：若保函对付款条件表述模糊（如“合理时间内付款”），或对“违约”等关键概念存在不同理解，担保人可能以“条件未成就”为由拒付。此时需通过诉讼或仲裁明确条款含义。
     
   • 担保人抗辩：担保人可能主张受益人欺诈（如伪造违约证明）、基础合同已履行完毕等理由拒付。若受益人无法通过协商解决，需通过诉讼确认担保责任。
     
   • 程序瑕疵：若受益人未按保函要求提交文件（如未在规定期限内索赔），担保人可能拒付。此时需通过诉讼确认程序瑕疵是否影响付款义务。

3. 独立保函与从属性保函的区别

   • 独立保函（如见索即付保函）：担保人付款义务独立于基础合同，只要索赔文件符合保函要求，担保人必须付款，否则受益人可直接起诉担保人。
     
   • 从属性保函：担保人付款以基础合同违约为前提，需审查基础合同履行情况。若担保人否认违约，受益人需先通过诉讼确认基础合同违约，再要求担保人付款。

建议行动步骤：

1. 仔细审查保函条款，确认付款条件、程序及担保人抗辩权范围；
   
2. 若担保人无合理理由拒付，可先发律师函催告；
   
3. 若仍拒付，根据保函约定选择诉讼或仲裁，并准备基础合同、履约证据、索赔文件等材料；
   
4. 若涉及跨境保函，注意适用法律及国际惯例（如《URDG758》）。
   

如有具体保函文本或纠纷细节，可进一步向我咨询，我会结合条款分析风险点及应对策略。