结论：网贷7万还20万是否违法需分情况讨论，若年利率超过法律保护的利率上限（当前为一年期LPR四倍，约15.4%），超出部分可能被认定为违法；若未超过，则属于合法债务。以下是具体分析及处理建议：
一、是否违法？需看利率是否合法
合法利率范围
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2023年12月公布的LPR（3.45%）为例，四倍为13.8%。若网贷合同约定的年利率超过此标准，超出部分的利息不受法律保护。
本案计算示例
- 假设借款期限为3年，总还款20万中本金7万，则利息为13万。
- 年化利率计算：13万÷3年÷7万≈61.9%，远超13.8%的合法上限。
- 结论：若实际利率如此，超出13.8%的部分属于“高利贷”，可能涉及违法。
特殊情形
- 若网贷平台通过“服务费”“保证金”等名义变相收取费用，需将所有费用折算为实际利率，若综合利率超标，同样违法。
- 若借款合同中未明确约定利率，但通过还款计划推算出实际利率超标，也可主张违法。
二、如何处理？分步骤应对
第一步：核实合同与还款明细
- 要求网贷平台提供完整的借款合同、还款计划表，明确本金、利息、费用构成。
- 重点核查：合同中是否写明利率？是否存在“砍头息”（提前扣费）？实际还款中是否包含非法费用？
第二步：计算实际利率
- 使用公式：年化利率=（总利息÷本金）÷借款年限×100%。
- 若计算结果超13.8%，可主张超出部分无效。
第三步：协商或投诉
- 协商：与平台沟通，要求减免超出合法利率的利息，或重新制定还款计划。
- 投诉：向当地金融监管部门（如银保监会）、互联网金融协会举报平台违规行为。
- 证据留存：保存合同、还款记录、沟通录音等，以备后续维权。
第四步：法律途径
- 若协商无果，可向法院起诉，要求确认超出部分的利息无效，并返还已支付的非法利息。
- 注意：诉讼时效为3年，自还款期限届满之日起算。
三、风险提示
- 避免“以贷养贷”：若无力偿还，切勿通过其他平台借款还债，否则可能陷入更严重的债务危机。
- 警惕暴力催收：若平台采取骚扰、威胁等非法手段催收，可报警或向法院申请人身安全保护令。
- 信用影响：即使部分利息违法，本金及合法利息仍需偿还，否则可能影响个人征信。
建议：先按上述步骤核实情况，若确认利率违法，可依法主张权益；若对法律程序不熟悉，可进一步向我咨询具体操作细节。