信用卡收取利息在符合法律规定和合同约定的情况下是合法的。以下是对此问题的详细分析：
一、信用卡利息的合法性基础
法律规定：
- 根据《民法典》的相关规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。信用卡作为银行与持卡人之间的借贷合同关系，若持卡人未能按期还款，银行有权按合同约定收取逾期利息。
- 同时，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。银行在此范围内收取利息是合法的。
合同约定：
- 持卡人在申请信用卡时，会签署领用合约、章程等文件，其中明确规定了信用卡的利息计算方式、逾期利率等内容。只要银行按照这些合同约定的利率和方式收取利息，且该约定不违反法律法规的强制性规定，那么这种收费行为就是合法的。
二、信用卡产生利息的具体情形
未能按时全额还款：
- 若持卡人未能在免息期内全额还款，银行将从消费入账日起对全部欠款计算利息，通常利率为日利率万分之五（年化利率约18%）。例如，若持卡人消费1万元，账单日为每月10日，最后还款日为每月25日，若在25日只还款了5000元，剩余5000元未还，则银行会从消费入账日起对1万元全额计息。
预借现金（取现）：
- 使用信用卡进行取现业务时，银行会立即开始计算利息，利率同样通常为日利率万分之五，并且还会收取一定比例的取现手续费，手续费一般为取现金额的1% - 3%。
分期付款：
- 虽然分期付款本身不直接产生利息，但银行会收取分期手续费，性质类似利息。手续费率因分期期数和银行而异，例如分3期可能每期手续费率为0.3% - 1%，分12期可能每期手续费率在0.3% - 0.6%左右。手续费可能一次性收取或分期收取。
最低还款与逾期还款：
- 若持卡人选择最低还款额还款，虽不影响信用记录，但需按正常标准支付利息。若未能还足最低还款额或逾期还款，银行将根据逾期天数和金额收取逾期利息，并可能伴随违约金等其他费用。
三、不合法收取利息的情形
违反合同约定：
- 银行若擅自提高逾期利率、多计算逾期天数或未按事先约定的方式收取利息，均属于违反合同约定的行为，此类收费不合法。
利率过高显失公平：
- 尽管没有绝对的信用卡息费上限标准，但若银行收取的费用过高，导致双方权利义务明显失衡，显失公平，持卡人可通过协商、投诉或诉讼等方式请求调整过高的息费。
其他违法行为：
- 如存在违规收费、恶意催收等行为，也是不合法的，持卡人可向相关部门投诉或寻求法律援助。
四、实际建议
- 仔细阅读条款：持卡人在申请信用卡时，应仔细阅读相关条款和细则，了解清楚各项费用的计算方式和标准。
- 按时还款：尽量按时还款，避免逾期产生额外的费用和风险。
- 保留证据：如遇不合法收费或催收行为，应保留好相关证据，以便向相关部门投诉或寻求法律援助。
- 及时沟通：对费用有疑问时，应及时与银行沟通，确保自己的权益不受损害。
总结来说，信用卡收取利息在符合法律规定和合同约定的情况下是合法的。持卡人应充分了解并遵守相关规则，合理规划消费与还款策略，以确保享受免息待遇并避免不必要的经济负担。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。