在我国，借款年利率是否合法需根据借贷类型及具体情况判断，具体如下：

1. 民间借贷

   • 合法上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2025年1月20日公布的一年期LPR为3.10%为例，民间借贷的合法年利率上限为12.4%（计算公式：3.10% × 4 = 12.4%）。
   • 超出部分处理：若借贷双方约定的利率超过上述上限，超出部分的利息约定无效。借款人已支付的超出部分利息，有权要求出借人返还；未支付的，出借人无权要求支付。

2. 金融机构贷款

   • 利率规定：金融机构（如银行、消费金融公司等）的贷款利率需遵循央行及相关监管部门的规定，通常在央行公布的贷款基准利率基础上进行合理浮动。金融机构贷款利率虽无像民间借贷那样明确的四倍LPR上限，但需确保利率的公平、合理，并符合监管政策对于利率风险定价等方面的具体要求。
   • 法律后果：若金融机构利率定价明显不合理、存在欺诈或显失公平情形，借款人可通过法律途径维权，如向银保监会投诉或提起诉讼。

3. 特殊情形——违法借贷（“套路贷”）

   • 认定标准：“套路贷”是一种违法犯罪行为，其特点是以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相等手段诱使被害人签订借贷协议，进而形成虚假债权债务。无论“套路贷”中约定的利率是多少，整个借贷行为均因涉嫌违法犯罪而不受法律保护。
   • 法律后果：借款人如遇此类情况，应立即报警并寻求法律援助，以保护自己合法权益。出借人可能面临刑事处罚，如诈骗罪、非法经营罪等。

法律建议：

• 借贷前：无论是民间借贷还是金融机构贷款，借款人都应仔细审查合同条款，确保借款利率在法律允许范围内。同时，要提高警惕，防范“套路贷”等违法借贷行为。
• 借贷中：借款人应保留好相关证据，如借款合同、转账记录、聊天记录等，以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
• 纠纷解决：若因利率问题发生纠纷，借款人可先与出借人协商解决；协商不成的，可向人民法院提起诉讼或根据合同约定申请仲裁。

示例说明： 假设张三向李四借款10万元，约定年利率为15%，合同成立时一年期LPR为3.10%。由于15% > 12.4%（3.10% × 4），因此该利率约定超出部分无效。若张三已支付利息，对于超出12.4%的部分，张三有权要求李四返还；若未支付，李四无权要求张三支付超出12.4%的利息。

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