针对“顶账房被抵押该告谁”这一问题，核心结论取决于抵押行为的合法性、抵押权人是否知情以及顶账房的产权归属等多个因素。以下是从不同角度进行的分析：

1. 若抵押行为合法且抵押权人善意取得抵押权：

   • 情况说明：如果顶账房的产权已经明确归属给债务人（即顶账房的接收方），且债务人将该房产合法抵押给债权人，同时债权人并不知道该房产是顶账房且支付了合理对价，那么债权人可能构成善意取得抵押权。
   • 应对策略：在此情况下，你作为顶账房的原债权人或相关权益人，可能无法直接对抗善意取得的抵押权人。但你可以考虑起诉债务人，要求其承担违约责任或赔偿损失，因为债务人未经你同意将顶账房抵押，可能违反了你们之间的协议或约定。

2. 若抵押行为违法或抵押权人非善意取得：

   • 情况说明：如果顶账房的产权尚未明确归属，或者债务人无权处分该房产（如未取得产权证或未经原产权人同意），或者债权人明知该房产是顶账房仍接受抵押，那么抵押行为可能违法或抵押权人非善意取得。
   • 应对策略：
     • 起诉债务人：你可以起诉债务人，要求其承担违约责任，因为债务人未经你同意将顶账房抵押，违反了你们之间的协议。
     • 起诉抵押权人：如果抵押权人明知抵押物存在权属争议或债务人无权处分仍接受抵押，你可以起诉抵押权人，要求确认抵押行为无效或撤销抵押登记。在此情况下，你需要提供充分证据证明抵押权人非善意取得。

3. 若顶账房产权存在争议：

   • 情况说明：如果顶账房的产权存在争议，如原产权人、债务人和你之间对产权归属有分歧，那么抵押行为可能因产权不明确而无效。
   • 应对策略：
     • 确认产权：首先，你需要通过法律途径确认顶账房的产权归属。这可能涉及起诉原产权人、债务人或相关第三方，要求确认产权。
     • 根据产权确认结果采取行动：一旦产权确认，你可以根据确认结果采取相应行动。如果产权归你所有，你可以起诉债务人和抵押权人，要求撤销抵押登记并赔偿损失；如果产权归债务人所有，但抵押行为违法或抵押权人非善意取得，你可以按照上述第2点中的策略采取行动。

在处理此类问题时，你还需要注意以下几点：

• 收集证据：无论选择哪种策略，你都需要收集充分证据来支持你的主张。这可能包括顶账协议、产权证、抵押合同、支付凭证等。
• 咨询专业律师：由于房产纠纷和债务债权问题涉及复杂法律关系和专业知识，建议你咨询专业律师以获取更具体和个性化的法律建议。
• 及时行动：一旦发现顶账房被抵押，你应尽快采取行动以保护自己的权益。拖延可能导致证据丧失或法律关系变得更加复杂。

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