核心结论：摩托车保险中20万通常指保险金额（即最高赔偿限额），但实际赔偿金额需结合事故责任、保险类型、是否购买不计免赔等因素综合确定，可能低于20万，也可能因特殊情况（如保险条款免责）无法获赔。以下分情况说明：

1. 若购买的是“交强险”+“商业三者险”组合，且死者是事故中的“被保险人”（即摩托车驾驶人/车主）

• 交强险：仅赔偿事故中“第三方”（如对方车辆、行人）的损失，不赔偿被保险人自身死亡。若死者是摩托车驾驶人，交强险不赔。
• 商业三者险：同样只赔第三方，不赔被保险人自身。若死者是摩托车驾驶人，商业三者险不赔。
• 关键点：若死者是摩托车驾驶人，需看是否购买了“驾驶人意外险”或“车上人员责任险”（需单独购买）。若未购买，则保险不赔；若购买，赔偿金额以保险合同约定为准（可能为20万，也可能更低，需看具体条款）。

2. 若购买的是“驾驶人意外险”或“车上人员责任险”，且死者是摩托车驾驶人

• 驾驶人意外险：若保险金额为20万，且事故符合保险条款（如非免责情形），通常可获赔20万。但需注意：
  • 是否属于保险责任范围（如是否因酒驾、无证驾驶等免责情形导致事故）；
  • 是否购买了“不计免赔”（若未购买，可能按比例赔付，如赔80%）。
• 车上人员责任险：若保险金额为20万/座，且死者是摩托车驾驶人，赔偿逻辑同驾驶人意外险，需结合事故责任和保险条款确定。

3. 若死者是事故中的“第三方”（如行人、对方车辆乘客）

• 交强险：先赔18万（死亡伤残限额），超出部分由商业三者险赔付。若商业三者险保额为20万，则最多再赔2万（因交强险已赔18万，20万-18万=2万）。
• 商业三者险：若交强险赔完后仍有不足（如对方损失超20万），且摩托车驾驶人负全责，则商业三者险最多赔20万（需扣除免赔率，若未买不计免赔）。

4. 特殊情形：保险拒赔或减赔

• 免责条款：如酒驾、无证驾驶、故意制造事故等，保险可能拒赔；
• 不足额投保：若摩托车实际价值低于20万，可能按比例赔付；
• 医疗费用优先：若死者生前产生医疗费，可能先从保险金额中扣除医疗费，剩余部分赔死亡赔偿金。

建议：

1. 立即联系保险公司报案，并要求提供保险合同条款；
   
2. 核对事故是否属于保险责任范围，排除免责情形；
   
3. 若对赔偿金额有争议，可委托律师审核保险合同，或通过诉讼解决。
   

如有其他细节（如事故责任认定、保险类型等），可进一步向我咨询，我会结合具体情况为您详细分析。