五座车超载一个小孩属于超员20%，将面临罚款200-500元、驾驶证记3分的处罚。以下是详细分析：

1. 超载比例计算
   根据《道路交通安全法》及实施条例，超载比例按实际载客量超过核定人数的百分比计算。五座车核载5人，超载1人即超载20%（1÷5×100%）。

2. 处罚依据

   • 行政处罚：依据《道路交通安全法》第九十二条，超员20%以上未达50%的，处200-500元罚款，并记3分（依据《道路交通安全违法行为记分管理办法》第十一条）。
     
   • 特殊情形：若超载的是儿童（无论年龄、是否使用安全座椅），均计入实际载客数。法律未对儿童身高、体重或座位占用情况作例外规定。

3. 执法实践中的常见问题

   • “抱在怀里不算超载”的误区：部分驾驶人认为儿童由成人怀抱不占座位，但法律以“人数”而非“座位占用”为标准，此类行为仍构成违法。
     
   • 车辆类型影响：若车辆为营运客车（如出租车、网约车），处罚标准可能更严格（如罚款500-2000元），但五座私家车通常按上述标准处理。

4. 延伸风险

   • 保险拒赔：超载导致事故的，保险公司可能依据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，对财产损失赔偿请求予以拒赔。
     
   • 刑事责任：若超载行为导致重大交通事故（如死亡1人或重伤3人以上），可能构成交通肇事罪，面临三年以下有期徒刑或拘役。

建议：超载行为不仅违法，更显著增加制动距离、侧翻风险，对儿童安全威胁尤甚。请严格遵守核载规定，如需多人出行，可选择分乘或租用更大车型。如有其他交通法律问题，欢迎直接向我咨询。