结论：持卡人是否构成恶意透支，不能仅凭银行授意刷卡发放贷款这一行为来判定，需要结合持卡人的主观意图、刷卡行为的具体情况以及后续还款行为等多方面因素进行综合判断。

分析说明：

1. 恶意透支的定义：

   • 根据相关法律规定，恶意透支通常指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

2. 银行授意刷卡发放贷款的情况：

   • 如果银行明确授意持卡人通过刷卡方式来发放贷款，并且持卡人是在银行的指导下或按照银行的指示进行刷卡操作，那么持卡人的行为可能并不构成恶意透支。因为在此情况下，持卡人并没有非法占有的目的，而是按照银行的安排进行操作。

3. 持卡人主观意图的考量：

   • 恶意透支的判定关键在于持卡人的主观意图。如果持卡人明知自己没有还款能力，却仍然大量刷卡透支，并且意图通过非法手段逃避还款责任，那么这种行为很可能构成恶意透支。
   • 相反，如果持卡人是因为银行的授意或误导而刷卡，并且原本有还款的意愿和能力，只是由于某些特殊原因（如银行违约、经济困难等）导致无法按时还款，那么这种行为通常不被视为恶意透支。

4. 刷卡行为的具体情况：

   • 除了主观意图外，刷卡行为的具体情况也是判定恶意透支的重要因素。例如，持卡人刷卡的金额、频率、用途等，以及是否超过了信用卡的授信额度或规定的期限等。

5. 后续还款行为：

   • 持卡人后续的还款行为也是判定其是否构成恶意透支的关键。如果持卡人在刷卡后能够积极与银行沟通，说明情况并寻求解决方案，或者按照银行的安排进行还款，那么这种行为通常不被视为恶意透支。
   • 相反，如果持卡人刷卡后逃避还款责任，拒绝与银行沟通或故意隐瞒真相，那么这种行为很可能构成恶意透支。

法律建议：

• 对于持卡人而言，如果遇到银行授意刷卡发放贷款的情况，应当谨慎对待，并确保自己了解相关法律风险和后果。在刷卡前，最好与银行明确约定还款方式、期限等关键条款，并保留好相关证据。
• 如果持卡人因为银行授意刷卡而面临恶意透支的指控，应当积极与银行沟通，说明情况并提供相关证据。同时，也可以寻求法律援助或咨询专业律师，以维护自己的合法权益。

后续行动指导：

• 如果您作为持卡人遇到了类似情况，并且担心自己可能构成恶意透支，建议您首先回顾自己的刷卡行为和还款记录，确保自己没有非法占有的目的和逃避还款责任的行为。
• 其次，您可以与银行进行沟通，说明情况并寻求解决方案。如果银行坚持认为您构成恶意透支并采取了法律措施，您可以考虑寻求法律援助或咨询专业律师来维护自己的权益。

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